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4 pasos para obtener la aprobación previa de un préstamo

4 pasos para obtener la aprobación previa de un préstamo
13 enero, 2021
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Ya sea que desee pedir prestado para una casa, un automóvil o una tarjeta de crédito, obtener una aprobación previa para su préstamo le facilita la vida. Usted sabe exactamente cuánto puede gastar, está en una mejor posición para negociar y comprende los costos de su préstamo antes de terminar en algo que no puede pagar.

¿Cómo se aprueba previamente un préstamo? Reúna información sobre sus finanzas y el préstamo que necesita, y luego solicite. Siga los pasos a continuación para facilitar el proceso. Especialmente al obtener una hipoteca y comprar una casa, es tentador sumergirse en tareas más interesantes, pero se agradecerá por prepararse con anticipación.

Administre su crédito

Su crédito es fundamental para casi todos los préstamos. A menos que esté obteniendo un préstamo de día de pago (que generalmente no es una buena idea), los prestamistas deben revisar su historial de préstamos. Asegúrese de que ellos, y usted, no se lleven sorpresas desagradables cuando eso suceda.

Obtenga más información sobre el crédito: su crédito es uno de los factores más importantes para obtener una aprobación previa. Comprenda cómo funciona, qué buscan los prestamistas y cómo funcionan los puntajes de crédito.

Revise sus informes: solicite sus informes de crédito para ver qué contienen. Todos los consumidores estadounidenses tienen derecho a un informe crediticio gratuito por año según la ley federal. Vea sus informes de crédito de cada agencia de crédito. Lea el informe y vea si aparecen retrasos en los pagos o errores en sus informes.

Corrija errores: si hay errores en sus informes de crédito, corríjalos. La Comisión Federal de Comercio (FTC) informa que el 5 por ciento de los consumidores tienen errores en sus informes. Si bien ese número no es escandaloso, las consecuencias de un error son graves, lo que resulta en una denegación o pagos de hipoteca significativamente más altos cada mes durante los próximos años. Informe cualquier error a la oficina de crédito y a cualquier prestamista que esté informando el error. Obtenga más información sobre cómo corregir errores.

Prepararse

Los prestamistas solicitan información sobre sus finanzas para evaluar su solicitud de préstamo. Reúna la información con anticipación para que sea fácil de aplicar y para refrescarse en sus finanzas. Es útil ver información actualizada sobre sus ingresos y activos antes de asumir una deuda adicional.

Capacidad de reembolso: deberá demostrar que tiene ingresos suficientes para aceptar nuevos préstamos. Los prestamistas generalmente calculan una relación deuda / ingresos, que analiza cuánto gana en comparación con los pagos mensuales de su préstamo. Con algunos prestamistas, necesita una relación deuda / ingresos por debajo del 36 por ciento para obtener la aprobación, aunque otros le permiten subir más.

También puede ser útil demostrar que tiene otros activos disponibles (como efectivo en cuentas bancarias) como colchón. Su prestamista puede solicitar los siguientes documentos:

  • Recibos de pago de su trabajo actual
  • Declaraciones W-2 del año anterior
  • Declaraciones de impuestos de años anteriores
  • Estados de cuenta bancaria
  • Otros estados de cuenta

Es posible que no necesite enviar copias de todos esos documentos para obtener una aprobación previa, pero al menos averigüe dónde están y familiarícese con ellos. Cualquier información que proporcione en una solicitud de préstamo debe ser precisa, por lo que necesita la información de todos modos.

Los prestamistas pueden solicitar documentos adicionales, así que esté preparado para responder. Especialmente si trabaja por cuenta propia, es posible que deba explicar cómo funciona su negocio y de dónde provienen las ganancias.

Detalles sobre su compra: es posible que también deba proporcionar información sobre la propiedad que está comprando. Cuantos más detalles tenga, mejor; las ofertas de su prestamista pueden cambiar, dependiendo de cómo pretenda utilizar el dinero. Por ejemplo, al obtener una hipoteca, ¿está comprando una residencia unifamiliar o es un condominio en un edificio de 50 unidades? Para los préstamos para automóviles, ¿cuál es la marca, el modelo y el año? Los préstamos para automóviles usados ​​son diferentes de los préstamos para automóviles nuevos.

Elija un prestamista

En este punto, está listo para buscar prestamistas. Probablemente solo necesite obtener la aprobación previa de un prestamista para comenzar a comprar y usar su carta de aprobación previa como apalancamiento. Aún así, vale la pena comparar los costos de los préstamos entre varios prestamistas antes de comprometerse con algo. No está obligado a utilizar un prestamista que lo apruebe previamente, pero tiene sentido pasar por el proceso de aprobación previa con los prestamistas que ofrecen los mejores términos; de lo contrario, tiene que hacer todo varias veces (y compartir su información personal con numerosos prestamistas).

Obtenga cotizaciones de diferentes tipos de prestamistas: incluya varios prestamistas, y varios tipos diferentes de prestamistas, en su búsqueda. Pregunte a los bancos y las cooperativas de crédito locales sobre préstamos para viviendas, automóviles y tarjetas de crédito, y pruebe también con un prestamista en línea o un originador de préstamos local. Para los préstamos personales, considere los prestamistas en línea y los prestamistas P2P. A menudo tienen tasas competitivas y pueden estar dispuestas a trabajar con prestatarios que tienen un crédito menos que perfecto.

Obtenga detalles sobre cuánto pagará, incluidos:

  • Tarifas de originación o procesamiento
  • Cargos por intereses (¿la tasa es variable o fija?)
  • Sanciones por pago anticipado, si las hubiera
  • Cuotas anuales

Puede comparar los pagos mensuales que resultan de diferentes montos de préstamos, tasas de interés y términos de pago, utilizando nuestra calculadora de préstamos personales, a continuación.

¿Precalificado o preaprobado? Para los préstamos con tarjeta de crédito, algunos prestamistas crean una lista de clientes potenciales que están “precalificados”. Si está en esa lista, existe una buena posibilidad de que el prestamista quiera trabajar con usted. Sin embargo, no hay garantía de que se le apruebe; aún debe enviar una solicitud y los prestamistas pueden encontrar algo que no les guste.

Solicita el préstamo

Después de elegir a los prestamistas y prepararse, es hora de presentar una solicitud. Solo hay una forma de averiguar cuánto puede obtener: complete una solicitud y espere una respuesta.

Las respuestas pueden llegar rápidamente o puede que tenga que esperar. Las respuestas para préstamos para automóviles y préstamos personales en línea suelen llegar de forma más o menos instantánea. Las hipotecas pueden tardar mucho, y los prestamistas solicitan una lista aparentemente interminable de documentos, hasta el momento del cierre. Dicho esto, algunos prestamistas hacen una revisión más abreviada cuando obtiene la aprobación previa, por lo que el proceso suele ser más rápido que una suscripción completa.

¿Falsas esperanzas? Algunos prestamistas afirman que lo aprobaron previamente sin realmente tener en cuenta sus finanzas. Si no administran su crédito o no preguntan sobre sus ingresos, es una mala señal. Para que la aprobación previa signifique algo, los prestamistas deben evaluar realmente su solvencia. No le sirve de nada obtener una “aprobación previa” endeble y luego descubrir que no puede pedir prestado tanto como prometió.

Para evitar problemas, trabaje solo con prestamistas acreditados. Empiece por los bancos y las uniones de crédito de su comunidad, así como por los prestamistas legítimos en línea. Evite los trajes de volar por la noche y cualquiera que diga aprobar a todos.