Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Ajuste del precio del préstamo cobrado por los prestamistas hipotecarios

Ajuste del precio del préstamo cobrado por los prestamistas hipotecarios
13 enero, 2021
Author:

Este ARTÍCULO sobre el ajuste del precio del nivel de préstamo cobrado por los prestamistas hipotecarios se publicó el 7 de agosto de 2019

Asociados Gustan Cho

El ajuste de precios del nivel de préstamo (también conocido como LLPA) son los precios aciertos cobrados por los prestamistas hipotecarios debido a que el prestamista asume un mayor riesgo por parte de los prestatarios en préstamos convencionales. Los prestamistas comenzarán con tasas a la par .

  • Las tasas a la par son tasas de interés hipotecarias para 740 prestatarios FICO, 20% de pago inicial, 41% de razón de deuda a ingresos y un monto promedio de préstamo de $ 200,000
  • Por ejemplo, las tasas a la par hoy pueden ser del 3,75%.
  • Sin embargo, un prestamista hipotecario puede tener un ajuste de precios de nivel de préstamo de 0.125% puntos básicos por cada 20 puntos FICO que caen por debajo de los 740 puntajes de crédito.
  • El prestamista puede tener un ajuste de precio del nivel de préstamo de 25 puntos básicos para relaciones de deuda a ingresos que excedan el 50%
  • Otro ajuste de precio del nivel de préstamo para el tamaño del préstamo es menos de $ 250,000
  • Los prestamistas pueden tener un ajuste de precios de nivel de préstamo en casi cualquier cosa
  • Algunos prestamistas incluso tienen un ajuste de precios de nivel de préstamo en ciertos estados

En este artículo, cubriremos y discutiremos el Ajuste de Precios a Nivel de Préstamo (LLPA) cobrado por los prestamistas hipotecarios debido a que asumen un riesgo mayor que los prestatarios de tasa par.

¿Cuál es la tasa par hipotecaria?

Cuando los prestatarios escuchan las tasas hipotecarias en las noticias, la tasa cotizada es la tasa hipotecaria a la par. La tasa a la par de la hipoteca es la tasa de interés de referencia de los préstamos hipotecarios.

Así es como se calculan las tasas hipotecarias a la par en los préstamos convencionales:

  • El promedio nacional de las tasas hipotecarias actuales para prestatarios principales.
  • Los prestatarios principales son prestatarios hipotecarios con un pago inicial del 20%, puntajes de crédito de 740 y una relación deuda / ingresos más baja

Los prestatarios Prime son elegibles para tarifas par sin ningún ajuste de precios. Los prestamistas pueden ofrecer tasas por debajo de la par para prestatarios de gran crédito / ingresos con un pago inicial sustancial. Los prestatarios preferenciales pueden buscar la mejor tasa debido a su sólido perfil de crédito / ingresos. Los prestamistas ofrecen tasas parciales a los prestatarios con poco riesgo. Cuanto menor riesgo tengan los prestatarios para los prestamistas, menor será la tasa que los prestamistas pueden ofrecer.

¿Cómo entra LLPA en juego para los prestatarios hipotecarios?

Los prestatarios con un crédito menos que perfecto serán penalizados con ajustes de precios.

  • Tanto los préstamos gubernamentales como los convencionales tienen LLPA
  • Sin embargo, el pago inicial de los préstamos gubernamentales no influye en los préstamos gubernamentales.
  • Esto se debe a la garantía del gobierno.

Alex Carlucci, vicepresidente senior de Gustan Cho Associates y uno de los principales productores de GCA, dice lo siguiente sobre las LLPA:

Los ajustes de precios a nivel de préstamo son una tarifa basada en el riesgo que se aplica a los prestatarios hipotecarios que utilizan préstamos convencionales. Los ajustes de precios a nivel de préstamo varían según el prestatario. Las LLPA se basan en características del préstamo, como la relación préstamo-valor (LTV), puntaje crediticio, tipo de ocupación y la cantidad de unidades en una casa. Los prestatarios a menudo pagan LLPA en forma de tasas de interés hipotecarias más altas. Cada semana, Freddie Mac, respaldado por el gobierno, publica su Encuesta del mercado hipotecario primario (PMMS), una revisión de las tasas hipotecarias promedio de la semana disponibles para los prestatarios estadounidenses. Para muchos prestatarios, sin embargo, estas tasas pueden resultar difíciles de alcanzar. Freddie Mac puede informar firmemente las tasas actuales en 3.75%, pero cuando los prestatarios llaman a su oficial de préstamos, se les puede cotizar una tasa sustancialmente más alta que la tasa nominal en las noticias. El oficial de préstamos no se burla de usted.La tasa hipotecaria puede ser realmente más alta de lo que informa Freddie Mac, especialmente si está utilizando un préstamo hipotecario convencional para comprar su nueva casa. El aumento en la tasa de su hipoteca es el resultado de un programa de modificación de tasas ordenado por el gobierno basado en algo llamado “precio basado en el riesgo”. Más formalmente, se conoce como programa de ajuste de precios a nivel de préstamo (LLPA).

A los agentes hipotecarios les paga un prestamista. El máximo que un corredor hipotecario puede hacer en un préstamo hipotecario residencial es una prima de margen de rendimiento del 2,75%. La prima de diferencial de rendimiento forma parte de la LLPA. Por lo tanto, en una transacción pagada por el prestamista, la tasa que cotiza el prestatario tiene la comisión del corredor o el YSP ya incluido. Si el prestatario quiere una tasa más baja y negocia la comisión del corredor hipotecario por debajo del 2,75% del YSP, entonces la transacción debe continuar. pagado por el prestatario y que el prestatario compense al corredor hipotecario.

Puntos de descuento cobrados a prestatarios con menor crédito

Los prestatarios hipotecarios con puntajes de crédito más bajos pueden recibir puntos de descuento .

  • Las tasas hipotecarias de los préstamos gubernamentales y convencionales no pueden alcanzar una determinada tasa de interés por ley
  • Sin embargo, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos están dispuestos a pagar una tasa más alta para ingresar a una casa.
  • Desafortunadamente, después de cierto punto, los prestamistas no pueden cobrar precios adicionales.
  • Por lo tanto, si hay LLPA adicionales más allá de una determinada tasa, el prestamista debe cobrar puntos de descuento.
  • Un punto de descuento equivale al 1.0% del monto del préstamo
  • No es raro que los prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 580 paguen 1.0% o más en puntos de descuento en préstamos FHA
  • Los puntos de descuento son parte de los costos de cierre, por lo que pueden cubrirse con concesiones de vendedores.