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Cómo solicitar una hipoteca – NerdWallet

Cómo solicitar una hipoteca – NerdWallet
13 enero, 2021
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Ha decidido comprar una casa. ¡Hurra! Ahora necesitas una hipoteca. Respire hondo: no todos los días solicita un préstamo con tantos ceros.

La preparación es clave, porque una vez que se acepta su oferta de compra, el tiempo corre. El cierre de una transacción hipotecaria tarda unos 45 días en promedio.

“Si ingresa al proceso sin la información [adecuada], podría retrasarlo”, dice Randy Hopper, vicepresidente de Navy Federal Credit Union.

Prepárese para enviar una solicitud de hipoteca

Pasos clave a seguir antes de solicitar una hipoteca:

  • Confirme que su puntaje crediticio sea sólido y que su informe crediticio esté libre de errores.
  • Tenga una idea del tipo de hipoteca que desea.
  • Investigue y compare prestamistas.
  • Obtenga una aprobación previa para pedir prestado por un monto determinado.
  • Reúna la documentación de su préstamo.
  • ¡Encuentra tu casa!

6 pasos para solicitar una hipoteca

Si está confundido acerca de cómo solicitar una hipoteca, esta guía paso a paso lo guiará a través del proceso, mostrando lo que hará y lo que hace el prestamista en cada etapa, con un tiempo estimado para completar cada tarea:

Paso 1. Complete una solicitud de hipoteca

Duración: 45-60 minutos

Ya investigó a los prestamistas y obtuvo una o más aprobaciones previas para una hipoteca potencial. Ahora que ha hecho una oferta por una casa, es hora de elegir al finalista al que le pedirán prestado el dinero. Empiece por llamar a los prestamistas (tres, como mínimo), visitar sus oficinas o completar sus solicitudes de hipoteca en línea. Lo más fácil de todo: Pídale a un representante que complete el formulario mientras proporciona información por teléfono o en persona, dice Carlos Miramontez, vicepresidente de préstamos hipotecarios de la Cooperativa de Crédito del Condado de Orange en California.

Si desea comenzar en línea y llega al punto en el que necesita más información … o simplemente desea hablar con un ser humano vivo, la gran mayoría de los prestamistas están configurados para cambiar de canal.

“Si desea comenzar en línea y llega al punto en el que necesita más información … o simplemente desea hablar con un ser humano vivo, la gran mayoría de los prestamistas están configurados para cambiar de canal”, dice Mark Burrage. , director ejecutivo de USAA.

Las solicitudes de hipotecas siguen aproximadamente el formato de esta Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial, con sus cinco páginas de preguntas sobre sus finanzas, deudas, activos, empleo, préstamo y propiedad. Y su puntaje de crédito no se verá afectado por el envío de múltiples solicitudes siempre que las envíe todas dentro de un período de 45 días. Siempre debe enviar varias solicitudes para poder comparar ofertas más tarde.

Es una buena idea contratar a un inspector de viviendas para evaluar el estado de la propiedad de inmediato, aunque los prestamistas no lo requieran. De esta manera, no perderá mucho tiempo si el inspector descubre un problema que requiere que se retire, dice Burrage. Esto costará alrededor de $ 300 a $ 500.

Los prestamistas

Los prestamistas piden permiso para retirar su crédito. Por ley, un prestamista tiene tres días hábiles después de recibir su solicitud para entregarle un formulario de Estimación del préstamo, una divulgación detallada que muestre el monto del préstamo, el tipo, la tasa de interés y todos los costos de la hipoteca, incluido el seguro contra riesgos, el seguro hipotecario, los costos de cierre y impuesto predial.

Paso 2: revise sus estimaciones de préstamos

Tiempo: 1 HORA a varias horas

Presentar una solicitud a más de un prestamista le ha dado opciones. Ahora use sus formularios de estimación de préstamos para comparar términos y costos.

En la esquina superior derecha de la primera página, verá las fechas de vencimiento de la tasa de interés (averigüe si está “bloqueada”) y los costos de cierre. Pídale al prestamista que le explique cualquier cosa que no comprenda.

Si los números parecen vertiginosos, “No se concentre demasiado en la tasa”, dice Burrage. En su lugar, mire los cuatro números en la sección “Comparaciones” de la Estimación, en la página 3. Estos le permitirán comparar fácilmente las ofertas:

  • Costo total en cinco años. Estos son todos los cargos, incluidos los intereses, el capital y el seguro hipotecario, en los que incurrirá durante los primeros cinco años de la hipoteca.
  • Principal pagado en cinco años. Esta es la cantidad de capital que habrá pagado en los primeros cinco años.
  • ABR. También conocido como su tasa de porcentaje anual.
  • Porcentaje pagado en intereses. Este es el porcentaje del préstamo pagado en intereses durante toda la vida de la hipoteca. No es lo mismo que la tasa de interés.

El prestamista

El trabajo del prestamista es responder a todas sus preguntas. Si no puede obtener buenas respuestas, siga comprando.

Paso 3: elija un prestamista y comprométase

Tiempo: 5 minutos

Ha comparado las tasas y tarifas de los prestamistas. Ahora evalúe su capacidad de respuesta y confiabilidad. Piense dos veces en cualquiera que lo haga sentir presionado, dice Burrage. Su consejo: “Ve con alguien en quien puedas confiar”.

Luego, comuníquese con el prestamista de su elección para decirle que está listo para continuar.

El prestamista

La mayoría de los prestamistas solicitarán dinero para un informe crediticio (aproximadamente $ 12 por un solo informe o $ 26 por un informe conjunto, según Miramontez) y una tasación ($ 400 a $ 500).

Paso 4: el procesamiento del préstamo se hace cargo

Tiempo: 2-3 semanas

Cada declaración que hizo en su solicitud de hipoteca pasa bajo el microscopio en esta etapa. Prepárese para preguntas y solicitudes de documentos. Responder con prontitud hace que todo avance.

El prestamista

¿Dijo que gana $ 50.000 al año en Acme Software? El procesador revisa sus talones de pago y llama al departamento de recursos humanos de Acme para verificar. ¿Dijiste que tu trabajo por cuenta propia genera $ 65,000 por año? El procesador extrae sus registros de impuestos para confirmar.

Paso 5: suscripción

Tiempo: 24-48 horas

Tu trabajo ahora es sentarte tranquilo. Si es necesario, será para responder más preguntas y producir más documentos.

El prestamista

El trabajo del asegurador es juzgar el riesgo de prestarle dinero en esta propiedad. ¿Cuál es su relación préstamo-valor? ¿Tiene el flujo de caja para hacer los pagos mensuales? ¿Qué tal tu “carácter crediticio”? ¿Cuál es su historial de realizar pagos a tiempo? ¿La casa está valorada correctamente, el estado es bueno y el título está claro? ¿Está en una zona de inundaciones?

Paso 6: Su préstamo está autorizado para cerrar

Tiempo: 24 horas o menos

En este paso final, el prestamista debe actuar antes de que el prestatario pueda seguir adelante.

El prestamista

Con tiempo de sobra (con suerte) antes de su fecha de cierre, escuchará del prestamista con buenas noticias: “¡Está autorizado para cerrar!”

El prestamista debe enviarle otro formulario requerido por el gobierno federal, la Divulgación de cierre, tres días hábiles antes de la fecha de cierre programada. Muestra los costos detallados y finales de su hipoteca.

Examine la Divulgación de cierre cuidadosamente para compararla con el formulario de Estimación del préstamo para ver si alguna de las tarifas o números cotizados ha cambiado. Si es así, pídale al prestamista que se lo explique.

Compare la Divulgación de cierre con su Estimación de préstamo para ver si alguna de las tarifas o números cotizados ha cambiado. Si es así, pídale al prestamista que se lo explique.

Este es el momento de decidir si quiere seguir adelante. Si lo hace, está listo para su cierre, con, sí, una última montaña de papeleo para firmar. Pero pronto terminará. Terminó el maratón de solicitudes de hipotecas y reclamó su nuevo préstamo brillante. Bien hecho.