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Comprensión de su crédito | Información para el consumidor de la FTC

Comprensión de su crédito | Información para el consumidor de la FTC
13 enero, 2021
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Escuchamos mucho sobre crédito: informes de crédito, puntajes de crédito, congelaciones de crédito, monitoreo de crédito. ¿Qué significa todo esto para ti? Su crédito es importante porque afecta su capacidad para obtener un préstamo, un trabajo, una vivienda, un seguro y más. Es importante comprender cuál es su crédito y cómo protegerlo.

  • ¿Cuál es su crédito y por qué es importante?
  • ¿Cómo saber si su crédito es bueno?
  • ¿Cómo puede proteger su crédito?

¿Cuál es su crédito y por qué es importante?

Cuando las personas hablan de su crédito, se refieren a su historial crediticio. Su historial crediticio describe cómo usa el dinero. Por ejemplo:

  • ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?
  • ¿Cuántos préstamos tienes?
  • ¿Paga sus facturas a tiempo?

La forma en que manejó su dinero y facturas en el pasado ayudará a los prestamistas a decidir si quieren hacer negocios con usted. Su historial crediticio también les ayuda a determinar qué tasa de interés cobrarle.

  • Si ven que usted siempre paga sus facturas a tiempo y nunca asume más deudas de las que puede pagar, generalmente se sentirán más seguros al hacer negocios con usted.
  • Si ven que se atrasa en sus pagos o que debe más en tarjetas de crédito o préstamos de lo que puede pagar, es posible que no confíen en que usted les devolverá el dinero.

¿A quién le importa su historial crediticio?

Los prestamistas, los propietarios, las compañías de seguros y los empleadores potenciales son algunos de los que podrían consultar su historial crediticio. Su historial crediticio puede marcar una gran diferencia cuando usted:

  • solicitar un préstamo o tarjeta de crédito
  • buscar un empleo
  • intenta alquilar un apartamento
  • tratar de comprar o alquilar un coche
  • tratar de conseguir un seguro de vivienda o de alquiler

Debido a que a estos prestamistas, propietarios y otras personas les importa cómo maneja sus facturas y otras decisiones financieras, es posible que usted también desee preocuparse por su crédito.

¿Cómo saber si su crédito es bueno?

El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial crediticio. Puede averiguar cómo es su historial crediticio consultando su informe crediticio.

¿Qué hay en su informe de crédito?

Su informe crediticio es un resumen de su historial crediticio. Las tres principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) recopilan información crediticia y otra información sobre usted. En su informe de crédito, encontrará información como:

  • su nombre, dirección y número de seguro social
  • tus tarjetas de crédito
  • tus préstamos
  • cuanto dinero debes
  • si paga sus facturas a tiempo o tarde
  • si se declaró en quiebra

Otras empresas pagan a las agencias de crédito para que utilicen esa información para verificar su crédito. Realizan una verificación de crédito, por ejemplo, antes de decidir si prestarle dinero, darle una tarjeta de crédito o alquilarle un apartamento.

SUGERENCIA: Las agencias de informes crediticios deben asegurarse de que la información que recopilan sobre usted sea precisa. La Fair Credit Reporting Act (FCRA), una ley federal, lo requiere. Pero desea verificar su informe crediticio con regularidad para asegurarse de que haya la información correcta.

Cómo obtener su informe crediticio

Tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe crediticio todos los años de las tres agencias de crédito principales (TransUnion, Equifax y Experian). Algunos asesores financieros sugieren escalonar sus solicitudes durante un período de 12 meses para ayudar a controlar sus informes y asegurarse de que tengan información precisa. La mejor manera de obtener su informe crediticio gratuito es:

  • vaya a AnnualCreditReport.com o
  • llame al Informe de crédito anual al 1-877-322-8228

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número calculado en base a la información de su informe de crédito. Ayuda a predecir la probabilidad de que reembolse un préstamo y realice los pagos cuando vencen. Verá muchos sistemas de puntuación diferentes, pero la mayoría de los prestamistas utilizan la puntuación FICO.

Para calcular su puntaje crediticio, las empresas primero obtienen información de su informe crediticio, como:

  • cuanto dinero debes
  • si pagaste a tiempo o tarde
  • cuanto tiempo has tenido crédito
  • cuánto crédito nuevo tienes
  • si solicitó un nuevo crédito recientemente

Luego, mediante un programa estadístico, las empresas comparan esta información con el comportamiento crediticio de personas con perfiles similares. Con base en esta comparación, el programa estadístico le asigna una puntuación. Por lo general, los puntajes de crédito se encuentran entre 300 y 850. Un puntaje más alto significa que tiene un crédito “bueno”: las empresas creen que usted corre menos riesgo, lo que significa que es más probable que obtenga crédito o seguro, o pague menos por ello. Un puntaje bajo significa que tiene un crédito “malo”, lo que significa que le será más difícil obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, y es más probable que pague tasas de interés más altas por el crédito que obtenga.

Cómo obtener su puntaje crediticio

A diferencia de su informe crediticio anual gratuito, no existe una puntuación crediticia anual gratuita. Algunas empresas con las que hace negocios pueden ofrecerle puntajes de crédito gratuitos. Otras empresas pueden otorgarle una puntuación de crédito gratuita si se suscribe a su servicio de supervisión de crédito de pago. Este tipo de servicio verifica su informe crediticio por usted. A veces, no siempre está claro que se le cobrará por el monitoreo de crédito, por lo que si ve una oferta de puntajes de crédito gratuitos, verifique de cerca para ver si le cobran por el monitoreo de crédito.

SUGERENCIA: Antes de pagar dinero para obtener su puntaje crediticio, pregúntese si necesita verlo. Su puntaje crediticio se basa en lo que hay en su historial crediticio: si sabe que su historial crediticio es bueno, su puntaje crediticio será bueno. Puede ser interesante conocer tu puntuación, pero puedes decidir si quieres pagar para conseguirla. Para obtener más información sobre las calificaciones crediticias, consulte el artículo Calificaciones crediticias.

¿Cómo puede proteger su crédito?

Congelando su crédito

Una congelación de crédito (o congelación de seguridad) es una forma gratuita de limitar quién puede ver su informe de crédito. Si le preocupa que alguien use su crédito sin permiso, como un ladrón de identidad o un pirata informático después de una violación de datos, es posible que desee considerar la posibilidad de congelar su informe de crédito. Una congelación dificulta que otra persona abra nuevas cuentas a su nombre. También significa que deberá levantar temporalmente la congelación si solicita crédito, ya que muchos bancos y prestamistas hacen una verificación de crédito antes de aprobar nuevas cuentas.

Algunas cosas a tener en cuenta sobre las congelaciones de crédito:

  • Una congelación de crédito no afecta su puntaje crediticio.
  • Con una congelación de crédito en su lugar, aún puede:
    • obtenga su informe crediticio anual gratuito
    • abre una nueva cuenta. Para abrir uno, simplemente levante el congelador temporalmente. Es gratis levantar la congelación. Puede colocarlo nuevamente cuando ya no necesite que los prestamistas vean su crédito.
    • solicitar un trabajo, alquilar un apartamento o comprar un seguro. La congelación no se aplica a estas acciones, por lo que no es necesario levantarla.

SUGERENCIA: Una congelación de crédito no evita que un ladrón realice cargos en sus cuentas existentes. Aún debe controlar todos los extractos bancarios, de tarjetas de crédito y de seguros para detectar cargos o cambios que no autorizó.

Para colocar una congelación de crédito gratuita en su informe de crédito, comuníquese con cada una de las tres agencias de crédito a nivel nacional:

Equifax

Experian

Transunion

Si solicita una congelación en línea o por teléfono, las agencias de crédito deben colocar la congelación dentro de un día hábil. También tienen que levantar la congelación en una hora. (Si realiza la solicitud por correo, la agencia de crédito debe colocar o levantar la congelación dentro de los tres días hábiles). Recuerde que debe comunicarse con las tres agencias. Para obtener más información sobre congelaciones de crédito, lea las preguntas frecuentes sobre congelación de crédito.

Controle su informe crediticio

Debido a que su informe crediticio afecta su capacidad para obtener préstamos, trabajos, apartamentos y más, debe asegurarse de que todo sea correcto y de que nadie haya hecho un mal uso de su información personal. Puede hacer esto de varias formas:

  • Controle usted mismo su informe crediticio de forma gratuita : solicite su informe crediticio gratuito y revíselo para asegurarse de que no haya problemas ni errores. Para cosas como:
    • la información de otra persona en su informe
    • información sobre usted de hace mucho tiempo (especialmente hace más de 7 años)
    • información incorrecta sobre su historial de pagos o sus cuentas
    • cuentas que no abrió usted mismo, una señal de que alguien puede haber robado su identidad

Si encuentra algo en su informe de crédito que no debería estar allí, tome medidas para solucionarlo. Consulte la sección a continuación, “Cómo corregir errores en su informe crediticio”.

  • Acepte el monitoreo de crédito gratuito que se le ofrece debido a una violación de datos : si su información fue expuesta por una violación de datos, muchas empresas le ofrecen monitoreo de crédito gratuito. Aprovéchate de ello. Esta es una oportunidad para obtener ayuda gratuita para supervisar su informe crediticio y asegurarse de que nadie esté haciendo un mal uso de su información personal. Para obtener más información sobre qué hacer si su información fue expuesta en una violación de datos, vaya a IdentityTheft.gov/DataBreach.
  • Pague por un servicio de monitoreo de crédito : estos servicios generalmente cobran una tarifa mensual o anual. Ellos vigilan su informe crediticio por usted y le informan si ven algo sospechoso. Generalmente, los servicios de monitoreo de crédito lo alertarán cuando:
    • una empresa verifica su historial crediticio
    • se abre una nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito a su nombre
    • un acreedor o cobrador de deudas dice que su pago está retrasado
    • Los registros públicos muestran que se declaró en quiebra.
    • hay un juicio legal en tu contra

SUGERENCIA: Ya sea que controle su crédito usted mismo, obtenga un control crediticio gratuito después de una violación de datos o pague a una empresa para que lo haga por usted, es importante que se registre regularmente para evitar sorpresas. Puede obtener más información sobre la supervisión crediticia en Servicios de protección contra robo de identidad.

Corregir errores en su informe crediticio

La información en su informe de crédito afecta su capacidad para obtener un préstamo, un apartamento y muchas otras cosas importantes en su vida. Quiere asegurarse de que lo que está en su informe sea correcto. Si encuentra errores en su informe de crédito, tanto la oficina de crédito como la persona, empresa u organización que proporcionó la información incorrecta son responsables de corregirla. Pero hay pasos que debe seguir primero.

  • Si su informe de crédito tiene errores, pero no ha experimentado un robo de identidad: Primero, informe a la agencia de crédito, por escrito, qué información cree que es inexacta. Incluya copias de documentos que respalden su posición. La agencia de crédito debe investigar su reclamo. También tiene que ponerse en contacto con la empresa que puso la información en su informe. (Por ejemplo, si esa información incorrecta tiene que ver con su factura de teléfono celular, la agencia de crédito se comunicará con su compañía telefónica). Si esa compañía encuentra que la información era, de hecho, inexacta, debe informar a las tres agencias de crédito que corrijan tu archivo.

En segundo lugar, comuníquese con la empresa que informó la información incorrecta al buró de crédito. Haga esto por escrito. Dígales que está disputando un artículo en su informe crediticio. Para obtener más información y ejemplos de cartas de disputa, consulte Disputa de errores en informes crediticios.