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Definición de préstamos para automóviles de alto riesgo

Definición de préstamos para automóviles de alto riesgo
13 enero, 2021
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¿Qué es un préstamo para automóviles de alto riesgo?

Un préstamo para automóviles de alto riesgo es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar la compra de un automóvil que se ofrece a personas con puntajes crediticios bajos o antecedentes crediticios limitados. Los préstamos de alto riesgo conllevan tasas de interés más altas que los préstamos preferenciales comparables y también pueden conllevar multas por pago anticipado si el prestatario elige cancelar el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, los llamados prestatarios de alto riesgo pueden no tener otra vía para comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.

Los préstamos para automóviles de alto riesgo se convirtieron en un gran negocio tras la expansión monetaria de 2001–2004, junto con las hipotecas de alto riesgo y otras formas de préstamos a personas o empresas de mayor riesgo. Las instituciones financieras estaban tan llenas de dinero que buscaron los mayores rendimientos que se podrían obtener al cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo.

Sin embargo, el término “subprime” fue popularizado por los medios de comunicación un poco más tarde, durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo o la “crisis crediticia” de 2007 y 2008. Las filas de prestamistas de alto riesgo se redujeron después de la Gran Recesión, pero han estado haciendo un Vuelve.

Conclusiones clave

  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo se ofrecen a personas con puntajes crediticios bajos o historial crediticio limitado.
  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles regulares.
  • Las tarifas pueden variar en los préstamos para automóviles de alto riesgo; compare precios si necesita recurrir a uno.

Cómo funciona un préstamo para automóviles de alto riesgo

No existe un puntaje de corte oficial para el estado subprime (versus prime), pero generalmente la calificación crediticia del prestatario tiene que caer por debajo de un puntaje FICO de 650 y por encima de 450 para ser considerado subprime. (Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850). En general, menos del 20% de los estadounidenses caen por debajo de 600; El 22% cae entre 600 y 699, y el 22% está en 800 o más, según NerdWallet.com en septiembre de 2019.

450 hasta 650

El rango de puntaje de crédito para un préstamo de auto de alto riesgo.

Al evaluar a un prestatario, un prestamista de préstamos para automóviles puede solicitar ver talones de pago o formularios W-2 o 1099 para demostrar sus ingresos. Si un prestatario está en una línea de trabajo en la que es difícil demostrar ingresos, por ejemplo, un mesero de un restaurante que tiene muchos ingresos en propinas en efectivo, es posible que deba traer extractos bancarios que indiquen un historial de depósitos en efectivo constantes para su cuenta. Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar o además de los talones de pago estándar.

En general, es mejor comparar precios si se ve obligado a optar por un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas utilizan los mismos criterios y algunos cobran tarifas más altas que otros. Las tasas de interés pueden ser bastante elevadas en comparación con un préstamo de automóvil estándar porque el prestamista quiere asegurarse de poder recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.

Alternativamente, los prestatarios pueden intentar mejorar su puntaje crediticio antes de intentar obtener financiamiento para la compra de un automóvil. De esa manera, podrían calificar para un préstamo con condiciones mucho mejores.

Si bien no existe una tasa oficial de préstamos de alto riesgo para automóviles, generalmente es al menos el triple de la tasa de préstamos preferenciales e incluso puede ser hasta cinco veces mayor.

Ejemplos de tasas de préstamos para automóviles subprime

Como no existe una calificación crediticia de alto riesgo oficial, tampoco hay una tasa oficial de préstamos de alto riesgo para automóviles. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo o antiguo) y del plazo o la duración del préstamo. Estas son las tasas de interés típicas que se pueden esperar al comprar un préstamo para automóvil a 60 meses para comprar un vehículo nuevo o usado a partir de septiembre de 2019.

Préstamo para vehículos nuevos:

  • Excelente (750 o más): 4,30%
  • Prima (700 a 749): 4,28%
  • Nonprime (puntaje de crédito de 650 a 699): 7.65%
  • Subprime (450 a 649): 13,23%
  • Subprime profundo (449 o menos): 17,63%

Préstamo para autos usados:

  • Excelente: 4.20%
  • Prima: 4.21%
  • No preferenciales: 6,43%
  • Subprime: 12,05%
  • Subprime profundo: 15,44%

Como puede ver, la tasa salta drásticamente entre los prestatarios con puntajes crediticios aceptables y aquellos con estatus de alto riesgo.