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Hipoteca de pago gradual (GPM)

Hipoteca de pago gradual (GPM)
13 enero, 2021
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¿Qué es una hipoteca de pago gradual (GPM)?

Una hipoteca de pago gradual (GPM) es un tipo de hipoteca de tasa fija en la que los pagos aumentan gradualmente desde un nivel inicial bajo hasta un nivel final más alto. Por lo general, los pagos crecerán entre un 7 y un 12 por ciento anualmente desde su monto de pago base inicial hasta que se alcance el monto total del pago mensual.

Cómo funcionan las hipotecas de pago gradual

Una hipoteca de pago gradual está diseñada para comenzar con el propietario que debe pagos mínimos. Luego, con el tiempo, el monto del pago aumenta. Se utiliza una tasa de interés inicial baja para calificar al comprador. Esta tasa más baja permite que muchos, que de otro modo no calificarían para una hipoteca de vivienda, sean elegibles porque pueden pagar los bajos pagos iniciales. Si el pagaré se hubiera emitido a una tasa de interés más alta, es posible que estos compradores no hubieran calificado debido a los pagos mensuales más altos. Este tipo de sistema de pago de hipotecas puede ser óptimo para los propietarios jóvenes o nuevos, ya que sus niveles de ingresos tienden a aumentar gradualmente.

Una hipoteca de pago gradual puede ser o no un préstamo de amortización negativa. Si el monto del pago inicial es menor que el interés devengado del préstamo hipotecario, la hipoteca de pago gradual es un préstamo de amortización negativa. Con un préstamo de amortización negativa, los pagos realizados por el prestatario son menores que los intereses cargados en el pagaré. Esta estructura de pago inferior al interés crea un interés diferido que se suma al principal total del préstamo.

Las hipotecas de pago gradual solo están disponibles para préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios de ingresos bajos a moderados que no pueden hacer un gran pago inicial financiar hasta el 96,5% del valor de la vivienda.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de pago gradual (GPM, por sus siglas en inglés) es un tipo de hipoteca de tasa fija con un programa de amortización que proporciona pagos más bajos al principio de ese aumento con el tiempo.
  • El propósito de un GPM es permitir que los propietarios comiencen con pagos hipotecarios mensuales más bajos para ayudar a ciertas personas a calificar para su préstamo.
  • Los costos totales durante la vigencia de un préstamo GPM tienden a ser mayores que los de una hipoteca estándar, y los propietarios de viviendas que pudieron pagar los pagos anteriores pueden encontrarse en problemas financieros a medida que las facturas mensuales aumentan con el tiempo.

Inconvenientes de una hipoteca de pago gradual

La principal desventaja de una hipoteca de pago gradual es que los costos totales asociados con la hipoteca son más altos que con una hipoteca tradicional. A medida que los pagos aumentan a tasas de interés más altas, el prestatario puede encontrar que solo está pagando los cargos por intereses y no reduciendo el capital prestado.

Además, si la hipoteca de pago gradual es un préstamo de amortización negativa, el prestatario pagará aún más intereses sobre el préstamo. A medida que el interés diferido se suma al principal prestado, este valor crece. En el mes siguiente, los cálculos de intereses se basan en la cantidad más sustancial.

Otro gran inconveniente que debe tenerse en cuenta es que con una hipoteca de pago gradual no hay garantía de que los ingresos del prestatario aumenten al mismo ritmo que el aumento de los pagos de la hipoteca. Si los ingresos del prestatario no aumentan en relación con la deuda mensual, es posible que no pague el préstamo. El incumplimiento dañará aún más su crédito y el prestamista ejecutará la ejecución hipotecaria de la propiedad.

Hipoteca de pago gradual versus hipoteca de tasa ajustable

Si bien una hipoteca de pago gradual puede parecer un tipo de hipoteca de tasa ajustable (ARM), no es lo mismo.

Una hipoteca de tasa ajustable fluctúa periódicamente para reflejar la tasa de interés del mercado. La tasa ARM se ajusta periódicamente, pero no en un horario fijo. Además, la tasa de interés puede disminuir o subir debido a su base en la tasa actual del mercado. Por el contrario, la tasa de interés de una hipoteca de pago gradual solo aumenta.