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PMI – ¿Qué es el seguro hipotecario privado? | Zillow

PMI – ¿Qué es el seguro hipotecario privado? | Zillow
13 enero, 2021
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¿Qué es PMI?

PMI, también conocido como seguro hipotecario privado, es un tipo de seguro hipotecario de compañías de seguros privadas que se utiliza con préstamos convencionales. Al igual que otros tipos de pólizas de seguro hipotecario, PMI protege al prestamista si deja de realizar los pagos de su préstamo hipotecario. El prestamista puede organizar el PMI y proporcionarlo las compañías de seguros privadas.

Si debe pagar un seguro hipotecario privado, generalmente constituye una parte de su pago hipotecario mensual, además de su principal, intereses, impuestos sobre la propiedad y seguro para propietarios de viviendas. Al igual que los intereses, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas, el pago de su PMI no genera valor en su vivienda.

8 preguntas frecuentes sobre PMI

Los prestamistas hipotecarios contratan a muchos prestatarios que no tienen un 20% para depositar en un seguro hipotecario privado (PMI) para la compra de una vivienda para proteger al prestamista si el prestatario no puede pagar la hipoteca. En otras palabras, PMI garantiza que se le pagará a su prestamista si usted no puede pagar los pagos de su hipoteca y no cumple con su préstamo. Para el prestatario, también tiene un beneficio: obtener un seguro hipotecario privado le permite comprar una casa antes de tener el 20 por ciento total del valor de la vivienda ahorrado para el pago inicial.

Aquí hay una introducción a lo que necesita saber sobre el seguro hipotecario privado:

1. ¿Cuáles son los diferentes tipos de PMI?

En general, existen dos tipos de seguro hipotecario: seguro hipotecario comprado al gobierno, diseñado para aquellos con préstamos de la FHA (esto se llama primas de seguro hipotecario o MIP) o seguro hipotecario privado para préstamos convencionales que se compra al sector privado (esto se llama seguro hipotecario privado o PMI). MIP para préstamos de la FHA y VA se administra de manera diferente y se administra internamente que el seguro hipotecario privado, y tienen su propio conjunto de reglas.

Básicamente, el tipo de seguro hipotecario requerido dependerá del tipo de préstamo hipotecario que obtenga.

2. ¿Quién debe tener PMI?

Por lo general, en un préstamo convencional, si el pago inicial es inferior al 20 por ciento del valor de la vivienda, los prestamistas le exigirán que tenga un seguro hipotecario privado. Por lo general, usted paga las primas del seguro hipotecario hasta que tenga suficiente capital en su casa para tener una relación préstamo-valor (LTV); esto es simplemente la cantidad de dinero que pidió prestada dividida por el valor de la propiedad que compró, de 80 por ciento.

Por ejemplo, supongamos que compró una casa con un valor de $ 100,000 y realizó un pago inicial del 10%, o $ 10,000, y obtuvo un préstamo de $ 90,000 para pagar el resto. Su LTV en este caso sería $ 90,000 dividido por $ 100,000, o 90 por ciento. Cuanto más tiempo pague su hipoteca, menor será su préstamo a valor (LTV). En los préstamos del gobierno, normalmente se requiere un seguro hipotecario independientemente del LTV.

3. ¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario?

Las tasas de los seguros hipotecarios convencionales varían; por lo general, cuanto menor sea el pago inicial y / o menor su puntaje crediticio, mayores serán las primas. La tasa que reciba por su seguro hipotecario privado dependerá de su puntaje crediticio, la cantidad de dinero que tenga para el pago inicial y la aseguradora. Pero, por lo general, las primas del seguro hipotecario privado pueden oscilar entre 30 y 70 dólares al mes por cada 100.000 dólares prestados. Entonces, si compró una casa con un valor de $ 300,000, podría pagar alrededor de $ 150 por mes por un seguro hipotecario privado.

En los préstamos de la FHA, hay un MIP (prima de seguro hipotecario) por adelantado y una prima anual que se cobra mensualmente.

4. ¿Cuándo pago las primas de PMI?

El momento en que debe pagar la prima de su seguro hipotecario privado depende de su política de préstamo específica. Pero, por lo general, el pago mensual de las primas del seguro hipotecario se realiza junto con el pago de la hipoteca de su préstamo actual (puede enviar un solo pago al prestamista). Los prestamistas también pueden tener una póliza que le permita pagar su PMI sobre la base de una suma global, ya sea en efectivo al cierre o financiar la prima en el monto de su préstamo.

5. ¿Por qué necesito una póliza de PMI?

El seguro hipotecario privado minimiza el riesgo de que los prestamistas ofrezcan préstamos a los prestatarios que no tienen un pago inicial del 20% y, por lo tanto, tienen menos capital en sus viviendas una vez compradas. Esta equidad ayudaría a pagar el saldo del préstamo en caso de que usted incurra en incumplimiento y entre en ejecución hipotecaria.

Su prestamista requiere que tenga un seguro hipotecario privado para que, si ya no puede realizar los pagos de su casa, el prestamista aún reciba el pago (a través de la póliza de seguro privada). Básicamente, PMI protege al prestamista en caso de incumplimiento del prestatario. No lo protege a usted, el prestatario, si se atrasa en el pago de su hipoteca. Si se atrasa en sus pagos, su puntaje crediticio podría verse afectado o podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.

6. ¿Cuánto tiempo necesito para tener un seguro hipotecario?

Por lo general, se le exige que pague una prima de seguro hipotecario privado en un préstamo convencional durante tantos meses o años como sea necesario para generar suficiente valor líquido en su vivienda para igualar el 20 por ciento del valor de su vivienda y tener una relación préstamo-valor del 80 por ciento. . Para muchos propietarios de viviendas con préstamos FHA, se requiere una prima de seguro hipotecario (MIP) durante la vigencia de la póliza del préstamo, que es de hasta 30 años. Una vez más, el MIP para un préstamo FHA es diferente al PMI para un préstamo convencional. Comuníquese con su prestamista si tiene preguntas sobre la prima del seguro hipotecario de su préstamo FHA.

7. ¿Puedo evitar pagar el seguro hipotecario?

Por lo general, si deposita el 20 por ciento o más cuando compra una casa, generalmente puede evitar pagar un seguro hipotecario privado en un préstamo convencional (no en un préstamo FHA). De lo contrario, existen algunas opciones de préstamos que no requieren seguro hipotecario:

  • En 2016, Bank of America lanzó una asociación con Self-Help Ventures Fund y Freddie Mac para un nuevo producto hipotecario llamado hipoteca “Solución de préstamo asequible”. Es un préstamo conforme para compradores de vivienda de ingresos bajos y moderados que permite un pago inicial del 3% y no requiere seguro hipotecario.
  • Los veteranos calificados pueden solicitar un préstamo VA que permite hasta el 100 por ciento de financiamiento (que es un pago inicial de $ 0) y no requiere seguro hipotecario. Es posible que solo requieran una tarifa de financiación inicial de la que ciertos veteranos pueden estar exentos.
  • Algunas cooperativas de crédito pueden renunciar al seguro hipotecario privado en algunos préstamos para solicitantes fuertes.
  • Algunos prestamistas ofrecen opciones de cartera y no conformes que aceptan pagos iniciales tan pequeños como 10-15% y no requieren PMI.
  • Los préstamos para médicos generalmente no requieren PMI si el pago inicial es inferior al 20%.

Otra opción para evitar pagar PMI, conocida como “piggybacking”, es obtener un préstamo más pequeño por suficiente dinero para cubrir el pago inicial del 20% para que pueda evitar pagar un seguro hipotecario privado. La desventaja aquí es que el préstamo más pequeño generalmente tendrá una tasa de interés más alta que la tasa de interés del préstamo hipotecario. Pero normalmente puede deducir los intereses en nuestra declaración de impuestos federales. También deberá considerar si puede pagar un segundo préstamo durante un número determinado de años además del pago de su hipoteca. Comuníquese con su asesor fiscal o asesor financiero para obtener más información.

Si está pagando el PMI en un préstamo convencional, puede solicitar cancelarlo (ver más abajo) una vez que haya acumulado suficiente valor líquido en su vivienda. Para dejar de pagar su póliza de seguro hipotecario en un préstamo de la FHA, puede refinanciar a un préstamo convencional una vez que tenga suficiente valor líquido en su vivienda. También querrá asegurarse de que su puntaje de crédito sea lo suficientemente alto para calificar y que las tasas de interés tengan sentido financiero para usted. Comuníquese con su prestamista si tiene preguntas sobre el seguro hipotecario de su préstamo FHA.

8. ¿Cuándo se “cae” el seguro hipotecario del préstamo?

Una vez que el prestatario ha acumulado una cierta cantidad de capital en la casa, generalmente un 20% de capital, el seguro hipotecario privado generalmente se puede cancelar, lo que reducirá el pago de su hipoteca y le permitirá pagar menos dinero cada mes. Por lo general, el prestamista no cancelará automáticamente el PMI hasta que haya alcanzado el 22 por ciento del capital en función del valor de tasación original de la vivienda, o a menos que se comunique con ellos para solicitar la cancelación al 20 por ciento del valor de mercado actual. Entonces, si es dueño de una casa con un valor de $ 100,000 y ha pagado $ 20,000 en capital, puede solicitar cancelar su PMI. Asegúrese de comunicarse con su prestamista una vez que haya alcanzado el 20 por ciento de capital.