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Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber

Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber
13 enero, 2021
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Conozca los beneficios y las dificultades

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Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como una segunda hipoteca, permite a los propietarios pedir prestado dinero aprovechando el valor de la equidad en sus viviendas. Los préstamos con garantía hipotecaria explotaron en popularidad a fines de la década de 1980, ya que proporcionaron una forma de eludir de alguna manera la Ley de Reforma Fiscal de 1986, que eliminó las deducciones por los intereses de la mayoría de las compras de los consumidores. Con un préstamo con garantía hipotecaria, los propietarios pueden pedir prestado hasta $ 100,000 y aún así deducir todos los intereses cuando presenten sus declaraciones de impuestos.

El problema para los propietarios de viviendas es que esta felicidad de la deducción de impuestos no duró. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 eliminó la deducción de impuestos sobre préstamos con garantía hipotecaria a partir de 2018, excepto si usa el dinero para renovaciones calificadas de la vivienda (la frase en la ley es “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la vivienda que aseguró el préstamo).  

No obstante, existen otras buenas razones para contratar préstamos con garantía hipotecaria, como sus tasas de interés relativamente bajas en comparación con otros préstamos, pero es posible que ya no tengan una deducción de impuestos en las tarjetas.

Conclusiones clave

  • Un préstamo con garantía hipotecaria le permite aprovechar la plusvalía de su vivienda y utilizarla como efectivo.
  • Hay dos tipos principales de préstamos con garantía hipotecaria: préstamos a tasa fija y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
  • El interés que se paga por los préstamos con garantía hipotecaria es deducible de impuestos, pero solo si el préstamo se utiliza para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantizó el préstamo.
  • Ambos tipos de préstamos deben reembolsarse en su totalidad si se vende la vivienda en la que se tomaron prestados.

¿Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria?

Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos variedades, préstamos a tasa fija y líneas de crédito renovables.

Préstamos a tasa fija

Los préstamos a tasa fija brindan un pago único y global al prestatario, que se reembolsa durante un período de tiempo determinado, generalmente de cinco a 15 años, a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es un préstamo ajustable o de tasa variable que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y, de hecho, a veces viene con una para realizar compras en la línea de crédito. Los prestatarios están preaprobados para un cierto límite de gastos y pueden retirar dinero cuando lo necesiten a través de una tarjeta de crédito o cheques especiales.

Los pagos mensuales varían según la cantidad de dinero prestada y la tasa de interés actual. El período de retiro, generalmente de cinco a 10 años, es seguido por un período de reembolso cuando ya no se permiten los retiros, generalmente de 10 a 20 años. Aunque los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, algunos prestamistas pueden convertir a una tasa fija durante el período de reembolso.

Los usos populares de los préstamos con garantía hipotecaria incluyen el pago de tarjetas de crédito, mejoras en la vivienda y el pago de la universidad.

Beneficios para los consumidores

Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan una fuente de efectivo disponible de fácil acceso. La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque generalmente es más alta que la de una primera hipoteca, sigue siendo mucho más baja que las tasas de las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. De hecho, una razón popular que tienen los consumidores para pedir prestado contra el valor de sus casas a través de un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija es pagar los saldos de las tarjetas de crédito.

Al consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria, los consumidores obtienen un pago único y una tasa de interés más baja, aunque, lamentablemente, no más beneficios fiscales.

Beneficios para los prestamistas

Los préstamos con garantía hipotecaria también son un sueño hecho realidad para el prestamista. Después de obtener ingresos por intereses y tarifas sobre la hipoteca inicial del prestatario, el prestamista gana aún más intereses y tarifas sobre la deuda con garantía hipotecaria. Si el prestatario incumple, el prestamista no solo se queda con todo el dinero ganado tanto en la hipoteca inicial como en el préstamo con garantía hipotecaria; también puede recuperar la propiedad, venderla nuevamente y reiniciar el ciclo con el próximo prestatario. Desde la perspectiva del modelo de negocio, es difícil pensar en un arreglo más atractivo.

Si no paga un préstamo con garantía hipotecaria, podría terminar perdiendo su garantía: su casa.

La forma correcta de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos estable y confiable y sabe que podrá pagar el préstamo, su baja tasa de interés lo convierte en una alternativa sensata.

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda con tasa fija pueden ayudar a cubrir el costo de una sola compra grande, como un techo nuevo en su casa o una factura médica inesperada. Un HELOC proporciona una forma conveniente de cubrir los costos recurrentes a corto plazo, como la matrícula trimestral para un título de cuatro años en una universidad.

Reconociendo las trampas

El principal escollo asociado con los préstamos con garantía hipotecaria es que a veces parecen ser una solución fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gastos y préstamos, gastos y préstamos, mientras se hunde más en las deudas.

Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para él: “recargar”, que es básicamente el hábito de tomar un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que el prestatario luego usa para realizar compras adicionales. . La recarga puede conducir a un ciclo de deuda en espiral que a menudo convence a los prestatarios de recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen una cantidad equivalente al 125% del valor neto de la casa del prestatario. Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas porque, como el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está garantizado por una garantía.

Si está contemplando un préstamo que vale más que su casa, podría ser el momento de comprobar la realidad financiera. ¿No pudo vivir dentro de sus posibilidades cuando solo debía el 100% del valor de su casa? Si es así, es probable que no sea realista esperar que estará mejor cuando aumente su deuda en un 25%, más intereses y tarifas. Esto podría convertirse en una pendiente resbaladiza hacia la quiebra.

Otro peligro puede surgir cuando los propietarios obtienen un préstamo con garantía hipotecaria para financiar mejoras en la vivienda. Si bien la remodelación de la cocina o el baño generalmente agrega valor a una casa, las mejoras, como una piscina, pueden valer más a los ojos del propietario que en el mercado. Si se va a endeudar para hacer cambios en su casa, intente determinar si los cambios agregan suficiente valor para cubrir sus costos.

Pagar la educación universitaria de un niño es otra razón popular para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, especialmente si los prestatarios se acercan a la jubilación, deben determinar cómo el préstamo puede afectar su capacidad para lograr sus objetivos. Puede ser conveniente que los prestatarios próximos a la jubilación busquen otras opciones. Tenga en cuenta que cualquier tipo de préstamo con garantía hipotecaria debe reembolsarse inmediatamente en su totalidad si se vende la vivienda contra la cual se tomaron prestada.

La línea de fondo

La comida, la ropa y la vivienda son las necesidades básicas de la vida, pero solo la vivienda se puede aprovechar para obtener dinero en efectivo. A pesar del riesgo involucrado, es fácil caer en la tentación de utilizar el valor líquido de la vivienda para derrochar en artículos discrecionales. Por otro lado, en una crisis financiera, el valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de efectivo a menor interés.

Para evitar los peligros de recargar, realice una revisión cuidadosa de su situación financiera antes de pedir prestado contra su casa. Asegúrese de comprender los términos del préstamo con garantía hipotecaria y de tener los medios para realizar los pagos y reembolsar cómodamente la deuda en la fecha de vencimiento o antes sin comprometer otras facturas.