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Préstamos hipotecarios con mal crédito 2020 | La red de prestamistas

Préstamos hipotecarios con mal crédito 2020 | La red de prestamistas
13 enero, 2021
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¿Quiere comprar una casa en un futuro cercano pero tiene problemas de crédito? Puede que tengas suerte.

Podría calificar para un préstamo FHA con solo un puntaje de crédito de 500.

En este artículo, revisaremos las diferentes opciones de préstamos hipotecarios que están disponibles para personas con mal crédito.

Préstamos FHA

Los préstamos hipotecarios de la FHA fueron creados por la Administración Federal de Vivienda en 1934 para aumentar la propiedad de vivienda en Estados Unidos. Al garantizar préstamos hipotecarios, el riesgo que enfrentan los prestamistas se reduce considerablemente.

Es mucho más fácil calificar para este préstamo hipotecario del gobierno que una hipoteca convencional debido a los requisitos de préstamo indulgentes.

El término “préstamos hipotecarios con mal crédito” a menudo se refiere a un préstamo hipotecario de la FHA o un préstamo de alto riesgo.

Requisitos de crédito de la FHA

Debido a que los préstamos hipotecarios de la FHA están asegurados, son mucho menos riesgosos para los prestamistas. Pueden reducir sus requisitos mínimos para un préstamo.

Ya no necesita tener un puntaje de crédito de 620, las personas con mal crédito pueden obtener aprobación. Estos “préstamos hipotecarios con mal crédito” se conocen como hipotecas de alto riesgo.

Los préstamos de la FHA permiten puntajes crediticios deficientes tan bajos como 500 con un 10% de descuento y 580 puntajes con un 3.5% de descuento.

Factores de compensación por mal crédito

Si tiene una calificación crediticia baja, deberá mostrar algunos factores compensatorios que ayuden a compensarlo.

También deberá demostrar que una dificultad financiera fue la razón por la que se atrasó en sus facturas mensuales, y desde entonces se ha recuperado y ha restablecido su crédito. Por lo general, si tiene un crédito deficiente, su préstamo pasará por una suscripción manual.

Estos factores compensatorios reducen el riesgo para el prestamista y aumentan sus probabilidades de ser aprobado con un historial crediticio deficiente.

Factores de compensación

  • Gran pago inicial (10% de anticipo o más)
  • Relación deuda-ingresos baja
  • Altos ingresos
  • Sin deuda pendiente
  • Una gran cantidad de reservas de efectivo.
  • Una cantidad significativa de tiempo con el empleador actual
  • Pagar pagos de alquiler comparables: sin impacto de pago

Compradores de vivienda por primera vez con poco crédito

Los préstamos de la FHA se han convertido en una hipoteca muy popular para los compradores de vivienda por primera vez debido a sus bajos requisitos de crédito y pago inicial. Esto también hace que sea más fácil calificar para un préstamo convencional.

Los préstamos de la FHA también permiten fondos de regalo para el pago inicial. El 100% del pago inicial puede ser un regalo de un amigo o familiar. Los compradores por primera vez pueden comprar una casa sin pago inicial si usted califica para algún programa para compradores de vivienda.

Hay varias subvenciones para compradores de vivienda por primera vez y programas de asistencia para el pago inicial en el sitio web de HUD.

Visite el sitio web de su condado local para ver si ofrecen ayuda para el pago inicial o subvenciones.

Asistencia para el pago inicial y subvenciones

Es posible que pueda calificar para asistencia con el pago inicial o subvenciones federales. Busque en el sitio web de HUD para encontrar programas estatales locales. Su ciudad o condado también debe tener todos los programas disponibles enumerados en su sitio web.

Préstamos hipotecarios de VA

Si es un veterano, puede ser elegible para un préstamo hipotecario de VA. Los préstamos de VA tienen muchos beneficios, que incluyen ningún pago inicial ni seguro hipotecario.

El VA no tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje FICO de 620 o más. Algunos prestamistas de VA pueden trabajar con un puntaje de crédito de 580 en algunas situaciones.

Préstamos del USDA

El Departamento de Agricultura de EE. UU. Creó el programa de préstamos hipotecarios del USDA para fomentar la propiedad de viviendas en las zonas rurales del país. Estos préstamos rurales son específicamente para familias de ingresos bajos a moderados.

Cuando piensas en la palabra “rural”, piensas en granjas y caminos abiertos. Sin embargo, más del 90% del país se encuentra en una ubicación elegible del USDA. Consulte el mapa del USDA aquí.

Los préstamos hipotecarios del USDA, al igual que los préstamos VA, son préstamos hipotecarios financiados al 100%. Debido a que no hay pago inicial, los requisitos de puntaje de crédito para las hipotecas del USDA son un poco más altos que los de la FHA.

La mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 640 para calificar para un préstamo hipotecario del USDA. Los Préstamos Rurales Directos de la Sección 205 son un poco más riesgosos porque no requieren un pago inicial.

Préstamos para mejoras en el hogar

Préstamo de rehabilitación FHA 203 (k)

Para el comprador que está interesado en obtener una casa que necesita reparaciones o renovaciones, existe el préstamo hipotecario FHA 203 (k).

Un préstamo de 203k le brinda los fondos para comprar la casa y además le brinda efectivo adicional para hacer reparaciones. Hay dos tipos de préstamos FHA 203k, simplificados y estándar.

Un préstamo optimizado de 203k es un proceso de préstamo rápido y más fácil para las reparaciones cosméticas necesarias. Si la propiedad necesita reparaciones importantes, como plomería o cimientos, se requerirá un préstamo estándar de 203k.

El préstamo FHA 203k tiene los mismos requisitos que un préstamo FHA, excepto que requieren una buena calificación crediticia. Por lo general, necesitará una puntuación FICO de 640 para calificar para un préstamo de 203k. Hipoteca para renovación HomeStyle de Fannie Mae Una hipoteca para renovación HomeStyle funciona de manera similar a un préstamo de 203k.

Se le dan los fondos para comprar una casa más dinero adicional para hacer reparaciones o renovaciones. El beneficio de este préstamo es que el préstamo para la vivienda y la rehabilitación se combinan en un solo pago.

No tendrás una segunda hipoteca; los términos suelen ser mucho más favorables que si tuviera que obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Opciones de refinanciamiento hipotecario con mal crédito

También existen programas para ayudar a las personas con mal crédito a refinanciar su hipoteca existente.

Estos programas de refinanciamiento fueron creados por el Gobierno para ayudar a reducir la cantidad de ejecuciones hipotecarias al permitir que las personas que están al revés en su hipoteca o que tienen puntajes de crédito bajos refinancian con un pago y una tasa más bajos.

HARP – En 2010, la Administración de Obama creó el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible para ayudar a los estadounidenses que estaban sumergidos en su hipoteca a poder refinanciar con una tasa y un pago más bajos. El programa HARP está disponible para hipotecas propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae.

Refinanciamiento simplificado de la FHA : si tiene un préstamo de la FHA, puede calificar para refinanciar su vivienda con este programa. Los refinanciamientos simplificados no requieren una verificación de crédito o verificación de ingresos. Los refinanciamientos simplificados de FHA y VA son una excelente manera para que los prestatarios con un préstamo del gobierno refinancian a una tasa más baja sin un crédito perfecto.

Préstamo con garantía hipotecaria y HELOC : un préstamo con garantía hipotecaria es cuando utiliza la garantía hipotecaria de su vivienda como garantía para un préstamo. También se conoce como segunda hipoteca. Con un HELOC, puede aprovechar su capital con una línea de crédito que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito.

Si tiene mal crédito, entonces será complicado calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Un refinanciamiento con retiro de efectivo es más fácil de calificar para personas con puntajes crediticios bajos.

¿Dónde encontrar los mejores prestamistas de mal crédito?

Cada prestamista establece sus propios requisitos de puntaje crediticio. Encontrar un prestamista de hipotecas de alto riesgo que pueda trabajar con un puntaje de crédito de 580 no siempre es tan fácil como cree.

Si busca prestamistas con puntaje de crédito de 580 en Google, aparecerán muchos resultados.

Debe tener cuidado de no ceder su información personal a cualquiera. Asegúrese de presentar la solicitud con prestamistas acreditados.

Hay muchos prestamistas en línea que ofrecen préstamos hipotecarios a personas con mal crédito. Debe asegurarse de encontrar la mejor compañía hipotecaria para su situación.

Obtener una aprobación previa

Necesita una carta de aprobación previa para hacer una oferta por una vivienda. La mayoría de los agentes inmobiliarios ni siquiera le mostrarán ninguna propiedad a menos que tenga una aprobación previa.

Una carta de aprobación previa significa que un prestamista ha verificado su informe de crédito, verificado sus ingresos, revisado las declaraciones de impuestos y los estados de cuenta bancarios, y usted califica para una hipoteca según la información proporcionada.

No se trata de una aprobación garantizada, solo una alta probabilidad de aprobación de la hipoteca.

Obtener una hipoteca después de una quiebra, una venta corta o una ejecución hipotecaria

Si ha pasado por una bancarrota, una venta corta o ha sido ejecutado, hay un período de espera de 3 años que debe atravesar antes de poder calificar para un préstamo hipotecario del gobierno.

Existe un programa llamado programa de regreso al trabajo de la FHA que acorta el período de espera a solo 12 meses para aquellos que califican.

Para ser elegible para el programa, deberá demostrar que tuvo una dificultad financiera imprevista que causó el evento y que debe restablecer el crédito.

No puede tener cuentas de cobranza o pagos atrasados ​​desde que se desestimó la quiebra o la ejecución hipotecaria.

Puntajes de crédito

Su puntaje de crédito representa la probabilidad de que tenga 90 días de atraso en un préstamo. FICO, la compañía de calificación crediticia utilizada por los prestamistas hipotecarios, califica su calificación crediticia entre 300 y 850.

  • 720 y superior = crédito excelente
  • 680 a 719 = buen crédito
  • 640 a 679 = crédito justo
  • 580 a 639 = mal crédito
  • 579 o menos = mal crédito

Obtenga su puntaje de crédito gratis

Primero, debe revisar su historial crediticio y averiguar qué tan malo es realmente su puntaje. Si es demasiado bajo, debería trabajar para mejorarlo antes de solicitar un préstamo hipotecario.

Puede obtener su puntaje de crédito e informe gratuitos en estos sitios web confiables.

Cómo aumentar su puntaje para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación

Antes de intentar obtener un préstamo hipotecario con mal crédito, debe esforzarse por lograr que su puntaje sea lo más alto posible. Cuanto mayor sea su puntaje, mayores probabilidades tendrá de obtener la aprobación de una hipoteca. Si tiene una cantidad significativa de cuentas negativas, debe usar nuestra guía gratuita de reparación de crédito de bricolaje.

Si tiene muchas deudas, un programa de consolidación de deudas puede ser una excelente opción para ayudarlo a pagar su deuda más rápido y con una tasa de interés más baja.

Consejos para aumentar su puntaje para un préstamo hipotecario

  • Pague los saldos de sus tarjetas de crédito
  • No pierda ningún pago con tarjeta de crédito o préstamo
  • No tenga demasiadas consultas de crédito
  • Disputar información negativa
  • Comuníquese con los acreedores para eliminar las cuentas de cobranza si les paga
  • Ser agregado como usuario autorizado
  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Lea nuestro artículo para obtener más información sobre cómo aumentar rápidamente su puntaje crediticio

En conclusión

Los requisitos de crédito para una hipoteca se han relajado un poco desde la caída del mercado inmobiliario de 2009. Los préstamos de la FHA están disponibles para prestatarios con puntajes crediticios tan bajos como 580.

Los prestamistas miran más que solo su puntaje crediticio; se revisa su historial crediticio completo. Cosas como pagos atrasados, cuentas de cobranza y saldos altos de tarjetas de crédito también pueden afectar su elegibilidad.

Asegúrese de revisar todo su informe de crédito para asegurarse de que sea exacto y trabajar para limpiar cualquier información negativa.

Obtener una hipoteca con mal crédito puede ser difícil, pero no imposible.

Hable con uno de nuestros prestamistas para ver si califica hoy.