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¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona? El dólar simple

¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona? El dólar simple
13 enero, 2021
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Category: Crédito Comercial

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Una línea de crédito personal es un préstamo que es muy similar a una tarjeta de crédito, ya que obtiene una cantidad específica de dinero que puede usar para cualquier propósito y se le cobran intereses solo sobre la cantidad que usa. Cuando usa una línea de crédito, solicita una vez un límite máximo y luego realiza pagos sobre la cantidad que usa, no el límite total en sí. Es una opción de préstamo flexible particularmente útil para gastos inesperados o para pagar mejoras en el hogar, educación y refinanciamiento de deudas.

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Los mejores proveedores de línea de crédito para 2020

  • SunTrust: límite de retiro más alto
  • Navy Federal: mejor para el período de sorteo más largo
  • Wells Fargo – APR más bajo
  • OnDeck: lo mejor para pequeñas empresas
  • BlueVine: lo mejor para emprendedores
  • Bank of America: lo mejor para HELOC

Suntrust: límite de retiro más alto

SunTrust ofrece una línea de crédito renovable de hasta $ 250,000 (hasta $ 500,000 para clientes de Gestión Patrimonial Privada) sin necesidad de garantías ni tarifas de solicitud o anuales. El prestatario debe cumplir con los requisitos mínimos de activos: activos invertibles de al menos $ 100,000. Se aplica un descuento del 0,25% en la tasa de interés si el pago se deduce automáticamente de una cuenta de SunTrust. El proceso de solicitud en línea toma solo 15 minutos, pero todo el procedimiento consta de varios pasos posteriores: decisión preliminar del préstamo, procesamiento del préstamo, decisión final y cierre del préstamo.

Navy Federal Credit Union: mejor para el período de retiro más largo

Navy Federal permite a los prestatarios de HELOC tomar prestado hasta el 95% del valor líquido de su vivienda con un período de retiro de 20 años, seguido de un período de pago de 20 años. La cooperativa de ahorro y crédito no cobra ninguna tarifa de solicitud, originación, anual o por inactividad, y ofrece una reducción de la tasa del 0,25% con pagos automáticos. Navy Federal también cubrirá la mayoría de los costos de cierre, incluida la búsqueda del título, la liquidación y los honorarios del notario.

Wells Fargo – APR más bajo

Wells Fargo ofrece líneas de crédito que van desde $ 3,000 a $ 100,000. El banco ofrece tasas competitivas que van desde el 9.50% hasta el 21.0% APR, con al menos el 15.0% de los solicitantes aprobados que califican para la tasa más baja disponible. También cobra una tarifa anual de $ 25, pero no cobra tarifas de transferencia de saldo o adelanto de efectivo. Puede presentar su solicitud en línea y obtener una respuesta de inmediato, y si tiene un CD de Wells Fargo o una cuenta de ahorros, puede usarlo como garantía para un préstamo personal garantizado.

OnDeck: lo mejor para pequeñas empresas

Al reconocer que este tipo de financiamiento flexible puede ser un salvavidas para una pequeña empresa, OnDeck creó líneas de crédito comerciales especialmente diseñadas para este tipo de prestatarios. Las tasas comienzan en 10.99% APR, y el monto total de la línea de crédito puede llegar hasta $ 100,000, que es lo suficientemente flexible para cubrir varias necesidades de financiamiento de pequeñas empresas, desde superar los retrocesos del flujo de efectivo a corto plazo hasta aprovechar las oportunidades de crecimiento a medida que se producen. surgir. En una solicitud en línea de 10 minutos sin complicaciones, este tipo de financiamiento también ofrece una oportunidad para la creación de crédito comercial. A diferencia de otros prestamistas en línea, OnDeck no cobra tarifas de retiro.

BlueVine: lo mejor para emprendedores

BlueVine ofrece líneas de crédito comerciales que pueden ser adecuadas para emprendedores. Las calificaciones mínimas para este tipo de préstamo son un puntaje de crédito de 600, al menos 6 meses en el negocio y $ 10,000 en ingresos mensuales. El proceso de solicitud es sencillo y rápido, ya que debe proporcionar detalles básicos sobre usted y su empresa y una conexión bancaria o los 3 extractos bancarios mensuales más recientes.

Bank of America: lo mejor para HELOC

En comparación con otros prestamistas, Bank of America ofrece tasas de crédito hipotecarias bajas y competitivas acompañadas de otros beneficios para los prestatarios. Primero, hay una APR de introducción especial de solo 1.74% durante los primeros 12 meses, que luego aumenta a 3.65%. Entonces, no hay tarifas de solicitud, anuales y de cierre ni costos adicionales si desea convertir su saldo de tasa variable en un préstamo de tasa fija. Para colmo, si realiza un retiro inicial al abrir su cuenta, obtendrá un descuento de tasa de interés del 0.10% por cada $ 10,000 retirado (hasta un descuento máximo de 1.50%). El período de retiro es comparable al de la mayoría de los demás prestamistas: 10 años, seguido de un período de reembolso de 20 años.

¿Qué es una línea de crédito?

Una de las ventajas de una línea de crédito en comparación con un préstamo regular es que no tiene que usarse para un propósito específico y no se cobran intereses sobre la cantidad no utilizada.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Los prestatarios pueden solicitar líneas de crédito en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Después de la solicitud y aprobación, los fondos estarán disponibles con bastante rapidez, generalmente al siguiente día hábil. En el caso de las líneas de crédito comerciales, el prestamista evalúa la rentabilidad y otros indicadores comerciales que muestran la viabilidad de su negocio y su capacidad para devolver el monto prestado.

Los fondos son crédito renovable, como una tarjeta de crédito, en el que solo tienes que pagar el saldo de lo que usas. Tenga en cuenta que cada vez que utilice su línea de crédito, el monto de su pago mensual cambiará según el saldo y la duración del plazo restante.

A diferencia de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están garantizadas por la garantía hipotecaria de su vivienda, las líneas de crédito personales generalmente no están garantizadas, lo que significa que el prestamista no requerirá una garantía como una forma de protección si usted incumple.

Diferentes tipos de líneas de crédito

Las líneas de crédito pueden ser una opción de financiamiento útil para muchas ocasiones o eventos imprevistos, como completar renovaciones en el hogar, pagar la educación de un niño y asegurar un flujo de efectivo adicional para una empresa.

Líneas de crédito comerciales

El flujo de caja es una de las principales preocupaciones de los empresarios y propietarios de pequeñas empresas. Una línea de crédito comercial puede ser una herramienta útil para que su negocio despegue. Este tipo de préstamo generalmente se usa para financiar capital de trabajo o necesidades de financiamiento a corto plazo, como comprar inventario, pagar impuestos, pagar a proveedores o nómina.

Si su negocio recién está comenzando, una línea de crédito puede ser una herramienta útil para crear un flujo de efectivo más consistente para cubrir los costos impredecibles. A menudo, está asegurado por activos propiedad de la empresa, como inventario o equipo, lo que es útil ya que a menudo resulta en una tasa de interés más baja.

Líneas de crédito personales

Una línea de crédito personal se refiere al dinero que toma prestado para cubrir gastos personales como reparaciones de la casa, compras más importantes, eventos importantes o simplemente para suavizar las caídas en los ingresos personales. También puede ser útil si está buscando consolidar sus deudas con intereses más altos.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Si su casa vale más que su hipoteca, es posible que pueda pedir prestado contra esa diferencia llamada equidad. Este tipo de préstamo que utiliza su casa como garantía se denomina línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda.

Debido a que está garantizado por su casa, este tipo de línea de crédito suele ser un monto mayor y las tasas de interés suelen ser más bajas en comparación con otras opciones de financiamiento. También vale la pena señalar que puede obtener beneficios fiscales si usa sus fondos HELOC para mejoras en el hogar.

Puede solicitar un HELOC con su prestamista hipotecario u otra institución financiera. La mayoría de los HELOC requerirán un sorteo mínimo inicial, que generalmente varía entre $ 10,000 y $ 25,000, dependiendo del monto total de la línea. Hay dos fases distintas en un HELOC:

  • Período de extracción: cuando puede pedir prestado de la línea de crédito, que generalmente dura 10 años, pero puede llegar hasta 20 años con algunos prestamistas.
  • Periodo de amortización: cuando ya no puedes pedir dinero prestado contra tu línea de crédito y empiezas a devolver lo que adeuda en cuotas mensuales, que suelen durar 20 años.

Cómo solicitar una línea de crédito

Para obtener una línea de crédito, debe solicitarla en un prestamista: un banco u otra institución financiera. El prestamista evaluará y examinará su solvencia crediticia basándose en sus ingresos e historial crediticio. Es fundamental demostrarle al prestamista que usted es un prestatario solvente y de bajo riesgo.

Mientras se prepara para solicitar una línea de crédito, puede considerar seguir estos pasos:

Revise su informe de crédito

Antes de solicitar una línea de crédito, querrá verificar su informe de crédito con las principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax.

La ley permite a todos los ciudadanos estadounidenses acceder a su información crediticia de forma gratuita una vez al año, que está disponible a través de AnnualCreditReport.com.

Complete y actualice su documentación financiera

Al evaluar su solvencia crediticia, el prestamista considerará sus ingresos, su trabajo, el lugar donde vive y cualquier otro factor que pueda afectar su capacidad o disposición para pagar el préstamo. Asegúrese de tener su documentación financiera en orden.

Si solicita una HELOC o una línea de crédito comercial, asegúrese de que se hayan pagado los impuestos y la hipoteca. También querrá verificar si tiene todas sus licencias y permisos y si está registrado correctamente con los gobiernos locales y federales.

Compare las tasas y otros términos de préstamos importantes entre varios prestamistas

Investigue y verifique las tasas y los términos con varios prestamistas para que pueda obtener el mejor trato posible. Las líneas de crédito pueden diferir según las tasas de interés, la duración, el monto prestado, las tarifas de retiro y la seguridad.

Querrá comparar prestamistas potenciales a través de una variedad de información: ¿Su préstamo tendrá una tasa de interés fija o variable? ¿Cuáles son los horarios de pago? ¿Cuáles son las tarifas cobradas? ¿Cuál es la cantidad que el prestamista está dispuesto a extender?

Con un HELOC, su límite depende del valor de mercado de su casa. El prestamista llegará al límite de crédito restando lo que aún debe de su hipoteca de aproximadamente el 75% al ​​80% del valor de mercado de su casa.

Considere esto antes de solicitar una línea de crédito

La tasa de porcentaje anual (APR) es uno de los números más importantes a considerar al comparar opciones de financiamiento. Esta tasa incluye la tasa de interés que se le cobrará, así como todos los demás costos asociados. Muestra cuánto le cuesta cada mes utilizar el dinero de la línea de crédito aprobada.

Además, vale la pena señalar que las tasas de interés suelen ser variables, lo que significa que pueden cambiar con el tiempo, según los términos del contrato de préstamo y el entorno general del mercado.

Además, las líneas de crédito personales generalmente no están garantizadas, mientras que las líneas de crédito comerciales y HELOC están garantizadas. Los préstamos garantizados suelen tener una tasa de interés más baja, pero requieren una garantía.

Es esencial tener en cuenta que las líneas de crédito son más útiles cuando se utilizan para cubrir gastos indefinidos a corto plazo que podrá pagar con razonable rapidez. Obtener una línea de crédito puede ser una buena decisión cuando se está recuperando de una dificultad financiera, cuando desea iniciar un nuevo negocio o invertir en una nueva oportunidad de mercado que hará despegar su negocio existente. Por otro lado, si desea financiar una compra específica, puede considerar tomar un préstamo en lugar de una línea de crédito, ya que los préstamos suelen tener tasas más bajas.

Las líneas de crédito son una forma muy conveniente de cubrir los costos, pero asegúrese de que la cantidad que pide prestada y otros términos del préstamo estén en línea con su capacidad para pagar la deuda. Si está contratando una línea de crédito comercial, asegúrese de considerar todas sus opciones y las razones por las que necesita los fondos en primer lugar. Por ejemplo, una línea de crédito tendrá sentido si necesita fondos para financiamiento puente a corto plazo, pero no será adecuada para gastos de capital, ya que serán más adecuados para un préstamo comercial.

Una de las mayores ventajas de una línea de crédito es que obtienes los fondos muy rápidamente, pero aquí también reside el peligro, ya que puede abrir el camino hacia un endeudamiento excesivo.

Cómo utilizar una línea de crédito

A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo utilizar una línea de crédito para aprovechar al máximo esta opción de financiación:

      • Planifique con anticipación y utilícelo solo para compras importantes mientras paga compras más pequeñas con sus propios fondos.
      • Conozca los términos de su contrato. Esto incluye períodos de retiro, cuando tiene acceso a fondos y realiza pagos de intereses solamente.
      • Realice pagos anticipados siempre que pueda , ya que esto puede reducir los pagos de intereses futuros.

Alternativas a una línea de crédito

Aunque una línea de crédito es similar a las tarjetas de crédito, a menudo tienen tasas de interés más bajas, lo que las convierte en una opción mucho mejor para pedir prestado. En comparación con los préstamos, ofrecen acceso variable a los fondos y un calendario de pago flexible en lugar de un préstamo de una sola vez y de un solo propósito que se paga en cuotas fijas. Sin embargo, tienden a tener tasas más altas en comparación con los préstamos.

Una alternativa sólida si necesita financiar una compra, pero quiere evitar comisiones es una transferencia de saldo con una tarjeta de crédito diferente. La clave aquí es encontrar una tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca 0% APR en compras y no solo transferencias de saldo. Algunas tarjetas también ofrecen recompensas o devolución de dinero en compras, lo que significa que podría estar ganando alrededor del 1% de devolución de efectivo por las compras que realice al 0% APR. Si bien esto suena como un gran negocio, tenga cuidado de no terminar gastando de más.

También querrá asegurarse de poder pagar todo el saldo que cobra durante la oferta de APR del 0% de su tarjeta. Porque si no lo devuelve, cualquier saldo restante al final de la oferta comenzará a incurrir en la tasa de interés normal de la tarjeta de crédito, que podría ser muy alta. Asegúrese de leer la letra pequeña y comprender cuánto tiempo no estará pagando intereses, si existen tarifas y todos los demás detalles importantes que puedan afectar la cantidad de dinero que termina teniendo.

Demasiado tiempo, ¿no leíste?

Cuando se trata de necesidades de financiación, no existe una solución única para todos. Las líneas de crédito pueden ser una buena opción si tiene dificultades para pagar sus facturas debido a una caída a corto plazo en sus ingresos, o si desea financiar capital de trabajo para su pequeña empresa para ayudarla a crecer.

Ofrecen flexibilidad financiera, que es valiosa en estos tiempos de incertidumbre, pero también hay otras opciones a considerar. Asegúrese de analizar su situación financiera de manera integral y luego compare las opciones de préstamos según sus necesidades financieras específicas. Financiar una gran compra o una mejora en el hogar con una línea de crédito puede tener sentido, pero aún desea considerar todas las opciones disponibles. Siempre es un enfoque sensato pedir prestado solo lo que pueda pagar y elegir una opción con los costos más bajos posibles.