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¿Qué pasa con mi hipoteca inversa cuando muera?

¿Qué pasa con mi hipoteca inversa cuando muera?
13 enero, 2021
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Category: Hipoteca Inversa

Por lo general, los préstamos hipotecarios revertidos deben reembolsarse cuando usted fallece.

Si tiene una hipoteca inversa cuando fallezca, deberá devolver el préstamo. Sin embargo, lo que suceda con la hipoteca inversa dependerá de varios factores, entre ellos:

  • Tiene un coprestatario del préstamo de hipoteca inversa,
  • Cuándo se contrató el préstamo de hipoteca inversa, y
  • Si estaba casado cuando se firmaron los documentos del préstamo y continuó casado hasta su muerte.

Si hay un coprestatario del préstamo

Cuando hay un coprestatario en el préstamo, tanto usted como el coprestatario reciben los beneficios del préstamo y ambos son responsables de cumplir con las obligaciones del préstamo. Si un prestatario muere, el coprestatario podrá permanecer en la vivienda y recibir los pagos del préstamo siempre que cumpla con las obligaciones del préstamo de hipoteca inversa.

Es una buena idea consultar con el administrador de su hipoteca inversa para asegurarse de que los registros de sus préstamos sean precisos y de que usted y su coprestatario estén en el préstamo. Llame a su administrador para averiguar qué nombres figuran en su préstamo. Consulte el estado de cuenta de su préstamo de hipoteca inversa para obtener el número de teléfono y pídales que le envíen esta información por escrito para sus registros. También puede escribir una carta solicitando esta información.

Si su cónyuge no es coprestatario

Si su cónyuge no es un coprestatario, se le llama “cónyuge no prestatario”. Cuando fallezca, el cónyuge no prestatario no recibirá ningún pago adicional del préstamo y es posible que tenga que mudarse si no cumple con ciertos requisitos establecidos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

Como se explica a continuación, lo que se requiere del Cónyuge no prestatario es complicado. Después de su muerte, es una buena idea que su cónyuge no prestatario hable con un abogado o una agencia de asesoría de vivienda de inmediato.

Para préstamos de hipoteca inversa con números de caso asignados a partir del 4 de agosto de 2014

Tener título legal de la propiedad o derecho legal a permanecer en la casa de por vida. El cónyuge no prestatario deberá proporcionar evidencia de su derecho a estar en la casa dentro de los 90 días posteriores al fallecimiento del prestatario.

  • Estuvieron casados ​​con usted desde el momento en que se firmaron los documentos del préstamo de hipoteca inversa hasta su muerte.
    • Tenga en cuenta que existe una excepción para las parejas en una relación comprometida que no pudieron casarse legalmente debido a su género en el momento en que se firmó el préstamo de hipoteca inversa. Estas parejas deben demostrar que estaban legalmente casadas en el momento de la muerte del prestatario.
  • Fueron nombrados específicamente como Cónyuge no prestatario elegible en los documentos del préstamo de hipoteca inversa en el momento en que se firmaron los documentos del préstamo.

    Actualmente vive y ha vivido en la vivienda como su residencia principal desde el inicio del préstamo de hipoteca inversa.

    Continúe cumpliendo con todas las demás obligaciones del préstamo de hipoteca inversa, incluido el mantenimiento de la casa en buenas condiciones y el pago puntual del seguro de propietarios y los impuestos sobre la propiedad.

    Para préstamos de hipoteca inversa con números de caso asignados antes del 4 de agosto de 2014

    Si usted muere y el cónyuge no prestatario aún vive en la vivienda, el prestamista o administrador tiene dos opciones: (1) ejecutar la hipoteca de la vivienda; o (2) permitir que el cónyuge no prestatario permanezca en la casa a través de un proceso llamado Asignación de elección opcional del acreedor hipotecario (“Asignación de MOE”).

    Es su prestamista quien toma esta decisión.

    Juicio hipotecario

    Si el prestamista decide ejecutar la ejecución hipotecaria de la vivienda o descubre que el cónyuge no prestatario no califica para la Asignación de MOE, debe comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria dentro de los seis meses posteriores a la muerte del prestatario.

    Asignación de elección opcional del acreedor hipotecario (MOE)

    El cónyuge no prestatario también deberá proporcionar su número de seguro social o número de identificación fiscal, y certificar que:

    • Ya no recibirá pagos del préstamo de hipoteca inversa.
    • Continúe cumpliendo con todas las obligaciones del préstamo, incluido el pago de impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.
    • Asegúrese de que el préstamo de hipoteca inversa no se vence ni se paga por ningún otro motivo.

    El cónyuge no prestatario deberá certificar lo anterior cada año.

    Si usted o su cónyuge no están en el préstamo pero creen que deberían estarlo, busquen asesoría legal de inmediato. También puede intentar agregar a su cónyuge al préstamo como coprestatario refinanciando con una nueva hipoteca inversa. Deberá tener suficiente capital para calificar para un refinanciamiento y deberá pagar las tarifas del préstamo nuevamente para el nuevo préstamo.

    Lo que sus herederos necesitan saber sobre su préstamo de hipoteca inversa

    Si sus herederos quieren quedarse con su casa después de que usted y su cónyuge mueran, deberán reembolsar el saldo total del préstamo o el 95% del valor de tasación de la vivienda, lo que sea menor.

    Hable con sus hijos y herederos ahora y haga un plan para los miembros de la familia que no solicitan préstamos y que viven en el hogar. Asegúrese de que sus hijos adultos o cualquier miembro de la familia que viva en la casa sepan qué esperar cuando venza su préstamo de hipoteca inversa. Si desean quedarse con la casa, comuníquese con su compañía de hipotecas inversas para obtener información escrita que explique sus opciones. Discuta esta información con su familia y haga un seguimiento con la compañía de hipotecas inversas para cualquier cosa que no entienda.

    Nota: esta información solo se aplica a las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), que son el tipo más común de préstamo de hipoteca inversa.