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¿Quién es elegible para un préstamo de la FHA?

¿Quién es elegible para un préstamo de la FHA?
13 enero, 2021
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El préstamo estándar 203B FHA incluye un pago inicial bajo, un requisito de puntaje crediticio más bajo y menos efectivo al cierre. La tasa de interés tiende a ser más baja que en otras hipotecas. El préstamo de la FHA requiere un seguro hipotecario mensual, independientemente del pago inicial. Y nunca desaparece. También se requiere una tarifa de financiamiento que se paga en efectivo al momento de la liquidación o se financia con el préstamo. El límite de préstamos es más bajo que el de una hipoteca convencional en la mayoría de los condados de EE. UU.

Hay tres tipos de préstamos hipotecarios del gobierno que están disponibles para posibles compradores de vivienda; FHA, VA y USDA. El gobierno federal no “concede” ni origina préstamos hipotecarios, pero proporciona un seguro de incumplimiento a los prestamistas que ofrecen hipotecas respaldadas por el gobierno. Los prestamistas están más dispuestos a extender hipotecas a compradores de vivienda con pagos iniciales más bajos y puntajes de crédito bajos debido al seguro predeterminado. El objetivo del programa de seguros respaldado por el gobierno es promover la propiedad de vivienda para los compradores de vivienda que requieren un pago inicial bajo o no pueden cumplir con los requisitos de préstamos de los programas hipotecarios tradicionales. El préstamo de la FHA brinda a los prestatarios elegibles de ingresos bajos a moderados la oportunidad de adquirir una vivienda. No hay requisitos para compradores de vivienda por primera vez.

Requisitos y elegibilidad para préstamos de la FHA

  • Requisito de área: ninguno
  • Co-firmante y coprestatario: sí, permitido
  • Requisito de puntaje de crédito: generalmente 620; más bajo con algunos prestamistas
  • Fondos de regalo: pago inicial y costos de cierre al 100%
  • Límites de ingresos: ninguno
  • Límites de préstamos: sí
  • Pago inicial mínimo: 3.5% con puntajes de 580 o más
  • Seguro hipotecario mensual (MIP): sí, varía
  • Programas hipotecarios: tasa fija y ajustable a 30 y 15 años
  • Tipos de ocupación: solo ocupada por el propietario
  • Costos de cierre pagados por el vendedor (asistencia del vendedor): hasta el 6% del precio de venta
  • Seguro hipotecario por adelantado: 1,75% del monto del préstamo

Sin restricciones de área

Co-firmante y Co-prestatario

El programa de préstamos hipotecarios de la FHA permite a los cofirmantes y coprestatarios. Los coprestatarios y los cofirmantes pueden mejorar la relación deuda / ingresos del solicitante y permitir que los prestatarios compren una casa más cara.

Requisito de puntaje de crédito

El puntaje crediticio mínimo permitido por la FHA es 500. Sin embargo, un puntaje crediticio de 500 a 579 requiere un pago inicial del 10%. En 580 o más, el pago inicial mínimo es 3.5%.

Regale dinero para el pago inicial y los costos de cierre

La FHA permite el dinero de regalo. Los fondos dotados pueden cubrir el pago inicial y los costos de cierre.

Un regalo puede ser proporcionado por:

  • el miembro de la familia del prestatario;
  • el empleador o el sindicato del prestatario;
  • un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en el Prestatario;
  • una organización caritativa;
  • una agencia gubernamental o entidad pública que tiene un programa que brinda asistencia para la propiedad de vivienda a familias de ingresos bajos o moderados o compradores de vivienda por primera vez.

El donante del obsequio no puede ser ni tener ninguna conexión con el desarrollador, el constructor, el agente inmobiliario o cualquier otra parte interesada en la transacción.

El programa de préstamos de la FHA tiene límites de préstamos. Los límites de préstamos de 2020 son:

  • Casa de 1 unidad – $ 331,760
  • 2 unidades (dúplex) – $ 424,800
  • 3 unidades – $ 513,450
  • 4 unidades – $ 638,100

Hay excepciones para los condados de alto costo. Consulte las excepciones al límite de préstamos de la FHA.

No hay límites de ingresos con los préstamos FHA.

Pago inicial mínimo

El pago inicial de la FHA es del 3.5% para los compradores de vivienda con un puntaje crediticio de 580 o más. Los solicitantes con un puntaje de crédito de 500 a 579 necesitarán un pago inicial del 10%.

Seguro hipotecario mensual (MIP)

Se requiere un seguro hipotecario mensual para un préstamo FHA. El costo mensual varía según el pago inicial. A diferencia del programa de préstamos convencional, la FHA ajusta el pago mensual en función del puntaje crediticio.

La FHA ofrece un ARM estándar de 1 año y cuatro productos ARM “híbridos”. Los ARM híbridos ofrecen una tasa de interés inicial constante durante los primeros 3, 5, 7 o 10 años. Después del período inicial, la tasa de interés se ajustará anualmente. A continuación se muestran las diferentes estructuras de tope de tasas de interés para los distintos productos ARM:

Las ARM de 1 y 3 años pueden aumentar en un punto porcentual anualmente después del período inicial de tasa de interés fija y cinco puntos porcentuales durante la vida de la Hipoteca.

Las ARM a 5 años pueden permitir aumentos de un punto porcentual anual y cinco puntos porcentuales durante la vida de la Hipoteca; o incrementos de dos puntos porcentuales anuales y seis puntos durante la vida de la Hipoteca.

Las ARM de 7 y 10 años solo pueden aumentar en dos puntos porcentuales anualmente después del período inicial de tasa de interés fija y seis puntos porcentuales durante la vida de la Hipoteca.

El propietario de una a cuatro unidades ocupaba las residencias principales únicamente. Sin inversores

Costos de cierre pagados por el vendedor (asistencia al vendedor)

El vendedor de la vivienda puede pagar los costos de cierre y prepago del comprador hasta el 6% del precio de venta. Más información sobre la asistencia al vendedor

Seguro hipotecario por adelantado

La FHA requiere que los compradores de vivienda paguen una tarifa llamada tarifa de financiamiento. La tarifa de financiación se utiliza para apoyar el programa de préstamos hipotecarios de la FHA. El costo es nominal, solo el 1,75% del monto de la hipoteca. Por ejemplo, si está pidiendo prestado $ 100,000, multiplique $ 100,000 X 1.75% = $ 1,750. La tarifa de financiamiento se puede pagar en efectivo al momento del cierre o financiarse. Si se financia, el préstamo sería de $ 101,750.

Preguntas frecuentes sobre préstamos de la FHA

P. ¿Son fáciles de conseguir los préstamos de la FHA? R. El préstamo hipotecario de la FHA se creó para ayudar a los compradores de vivienda que pueden no calificar para un préstamo convencional / conforme. La razón por la que los préstamos de la FHA son menos difíciles se debe al respaldo federal.

P. ¿FHA o préstamo convencional cuál es mejor? R. Los préstamos hipotecarios convencionales generalmente tienen un límite de préstamos más alto que la hipoteca típica de la FHA, y el préstamo convencional puede eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) si el monto del préstamo cae al 78% o al 80%. Consulte Eliminar el PMI. Las pautas de préstamos son un poco más estrictas con los préstamos convencionales. El programa hipotecario de la FHA requiere un seguro hipotecario mensual durante la vigencia del préstamo o hasta que se refinancia el préstamo de la FHA.

P. ¿Cómo puedo obtener un préstamo de la FHA con mal crédito? R. Las pautas de préstamos de la FHA permiten a los solicitantes con un puntaje de crédito de 500, sin embargo, el pago inicial mínimo se incrementa al 10%. Los prestamistas tienen la última palabra si quieren extender un préstamo a compradores de vivienda con un historial y un puntaje crediticio bajos. La mejor opción es retrasar la compra y trabajar para reconstruir su perfil crediticio. Ver Reparar mi informe crediticio

P. ¿Cómo puedo deshacerme del PMI de mi préstamo FHA? R. La eliminación del PMI (en realidad, la prima del seguro hipotecario) depende de la fecha en que se obtuvo el préstamo de la FHA. Leer más explicación del MIP de la tarifa de financiación de la FHA

P. ¿Cómo puedo calificar para un préstamo de la FHA? A. Revise las calificaciones de préstamos de la FHA

P. ¿Qué tan difícil es obtener un préstamo de la FHA? R. El préstamo de la FHA es la hipoteca más fácil de obtener. El préstamo de la FHA tiene requisitos crediticios relajados. Se permiten los consignatarios y el vendedor de la vivienda puede pagar hasta el 6% del precio de venta para cubrir los costos de cierre del comprador. Ver asistencia al vendedor

P. ¿A cuánto ascienden los costos de cierre de un préstamo de la FHA? R. Los costos de cierre son similares a los de otras hipotecas de viviendas, sin embargo, la FHA requiere una tarifa de financiamiento. La tarifa de financiamiento no es técnicamente un costo de cierre, pero es un gasto en el que incurren los compradores de vivienda. La tarifa de financiación se puede pagar en su totalidad al momento de la liquidación o financiarse con el préstamo.