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Tasas históricas de hipotecas: de 1981 a 2019 y su impacto – TheStreet

Tasas históricas de hipotecas: de 1981 a 2019 y su impacto – TheStreet
13 enero, 2021
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5 de febrero de 2019 10:57 a.m. EST

Habla de un paseo en trineo.

Las tasas hipotecarias históricas de EE. UU. Desde principios de la década de 1970 hasta 2019 han tenido una tendencia decididamente a la baja.

Los gráficos cuentan la historia, pintando un cuadro notable de la historia de las tasas hipotecarias de Estados Unidos durante las últimas cinco décadas.

A largo plazo, la relación entre las tasas de interés hipotecarias históricas y las tasas de interés hipotecarias actuales es tenue, aparte del tema común de que las tasas hipotecarias son un factor enorme para determinar si los compradores de propiedades pueden lograr el Sueño Americano de tener su propia casa.

El hecho es que no muchos estadounidenses, especialmente los estadounidenses trabajadores de Main Street de la clase media del país, pueden comprar una casa sin obtener una hipoteca.

En ese sentido, echar un vistazo al crecimiento histórico de las tasas hipotecarias es un esfuerzo que vale la pena.

Hagamos precisamente eso.

Una breve historia de las tasas hipotecarias

La historia de las tasas hipotecarias se remonta a la antigua India, donde compradores y vendedores intercambiaban un acuerdo en el que el vendedor proporcionaba un terreno o propiedad a cambio de una compensación financiera (que podría ser en forma de trueque, donde, por ejemplo, tres el ganado podría tomar el lugar de una moneda nacional).

Sin embargo, el dueño de la propiedad tenía una salida. Si el beneficiario de la hipoteca no podía cumplir con su parte del trato, el acuerdo era legalmente nulo y sin efecto, y el prestatario tendría que empezar a buscar otro lugar para vivir.

Tanto la antigua Grecia como Roma también plantaron las semillas de las hipotecas y los intereses hipotecarios, cuando se introdujo el concepto de deuda en la ecuación de propiedad de la vivienda. Ese escenario vio al beneficiario de la hipoteca viviendo en una propiedad propiedad del proveedor hipotecario, hasta que se canceló la deuda acordada.

Fue en ese momento que el término hipoteca se abrió camino por primera vez en la lengua vernácula económica regional.

El término en sí tiene raíces latinas, y el término “hipoteca” proviene de dos términos separados: ” mortuus ” (que significa “muerte”) y ” gage ” (que significa “compromiso”). se diseñó intencionalmente para enviar el mensaje de “promesa de muerte”, pero es comprensible que los compradores de propiedades lo hayan tomado de esa manera

Hipotecas en EE. UU.

La americanización del préstamo hipotecario, que realmente comenzó a principios y mediados del siglo XX, fusionó el componente de préstamo de dinero del modelo hipotecario adoptado por las economías india y greco-italiana hace siglos. En mayor medida, tomó prestado de la creciente dependencia del imperio británico de la participación bancaria (y eventual control) del mercado de financiación de la propiedad a partir de finales del siglo XII.

El modelo europeo de compra de hipotecas de viviendas decayó y fluyó a través de tiempos de abundancia y tiempos de peligro, como la Gran Plaga en Gran Bretaña en 1665-66, que acabó con aproximadamente 100.000 personas solo en Londres, durante un período de 18 meses.

Pero realmente se necesitó un éxodo masivo a Estados Unidos de millones de personas para poner en marcha la pelota.

A medida que más estadounidenses hicieron el viaje al extranjero a los EE. UU. Antes de la Guerra Revolucionaria, y durante los siguientes más de 150 años, pocos estadounidenses, como sus homólogos europeos, pensaron en comprar una casa, esa era una ventaja económica reservada para los ricos. y no destinado a las masas.

Eso cambió a principios del siglo XX, cuando surgieron nuevos trabajos de manufactura, gracias a pioneros como Henry Ford, fundador de Ford Motor Company ( F ) – Get Report, y John D. Rockefeller, fundador de Standard Oil, quien proporcionó mejores Pagando trabajos a menos horas para la clase media.

A fines de la década de 1940, los estadounidenses de la posguerra, que tenían flujo de efectivo en un clima económico vibrante de EE. UU., Estaban ocupados comprando nuevos terrenos urbanos y cada vez más suburbanos, ya que la relación entre la deuda y los ingresos de las hipotecas de los hogares aumentó del 20% al 73%. de 1950 a 2000. Además, como presagio del futuro financiero de los estadounidenses, la deuda hipotecaria frente a los activos del hogar también creció, pasando del 15% al ​​41% durante el mismo período.

Solo tomaría 50 años, hasta el 2000, después de que los bancos y los prestamistas hipotecarios hubieran diseñado una especie de golpe financiero en Estados Unidos, cuando la deuda hipotecaria se convirtió en la mayor fuente de deuda de los hogares en la nación.

¿Cuándo se desplomaron los precios de mercado?

La confianza en la economía estadounidense y el floreciente mercado de la vivienda creció hasta bien entrada la década de 1970, pero ese crecimiento se estancó cuando la Reserva Federal de Estados Unidos tomó medidas agresivas para frenar la inflación galopante. La Fed lo hizo elevando las tasas de interés a máximos históricos, tan altos, de hecho, que la tasa hipotecaria fija a 30 años se situó en el 18,5% en 1981.

Eso diezmó el mercado inmobiliario de Estados Unidos, ya que pocos hogares estadounidenses tenían los medios, o el deseo, de pagar una tasa de interés del 18% en una hipoteca de vivienda.

En ese momento, una casa de $ 82,000, con un 20% de anticipo, costaría $ 1,109 al mes, sin incluir tarifas, impuestos y seguros.

Si las tasas hipotecarias del 18.45% todavía estuvieran alrededor de hoy, una casa de $ 322,700, con un 20% de anticipo, costaría $ 3,986 al mes, con los pagos de intereses totales durante 30 años del préstamo que ascienden a $ 1,18 millones.

Hoy, al 4%, esa misma casa de $ 322,700 cuesta alrededor de $ 1,232 al mes, con un costo total de aproximadamente $ 444,000 durante 30 años.

A medida que la inflación disminuyó en la década de 1980, las tasas hipotecarias de EE. UU. Cayeron gradualmente y siguieron deslizándose hasta bien entrado el siglo XXI:

Tasas hipotecarias promedio anuales:

  • 1981 17,00%
  • 1985 12,96%
  • 1990 10,31%
  • 1995 9,13%
  • 2000 8,25%
  • 2005 5,66%
  • 2010 4,98%
  • 2015 3,66%
  • 2019 4,45%

¿Cuál ha sido el impacto de las tasas de interés hipotecarias?

En los EE. UU., El precio de pedir prestado grandes sumas de dinero a un banco o un prestamista hipotecario comenzó a apoderarse de la población a mediados del siglo XX, y realmente nunca ha perdido su control, incluso a través de una serie de severos ciclos económicos a la baja. (incluyendo severas recesiones en 1973-75 y 2007-09).

Como muestra la historia, las familias estadounidenses han buscado continuamente pastos más verdes, especialmente cuando tenían buenos trabajos con un salario decente y estaban más dispuestas a pedir prestado más dinero para una nueva casa.

Ahora, en 2019, dado que las tasas de interés están en niveles más bajos, los estadounidenses continúan confiando en el modelo de tasas de interés hipotecarias para comprar y refinanciar viviendas nuevas y esa es una tendencia que probablemente continuará.

Lo que cambiará de manera confiable el mercado hipotecario en los bordes es la participación continua de la Reserva Federal en la economía de la nación, reduciendo las tasas cuando esa economía está en peligro y elevándolas cuando la economía se sobrecalienta.

Aún así, los expertos económicos no esperan que el mercado hipotecario estadounidense retroceda hasta finales de la década de 1970 y principios de la de 1980, cuando las tasas de interés se ubicaron en 18% en sus máximos del mercado.

Esas son buenas noticias para el comprador de vivienda actual, que, como sus predecesores en la antigua Roma, todavía cree en el concepto de “prenda” y “muerte” cuando se trata de obtener una hipoteca para comprar una casa.

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